互聯(lián)網(wǎng)金融最大的貢獻在于實現(xiàn)了人類金融活動的線上化。

當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)時代尚未來臨，我們的金融活動基本上都集中在以銀行、證券、保險等傳統(tǒng)金融機構(gòu)為代表的場景之下，在大廳里等待，然后在經(jīng)過漫長的填表、簽字之后才能完成一個金融操作。當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)時代來臨，我們的金融活動則是集中在線上新生的金融機構(gòu)、傳統(tǒng)金融機構(gòu)的線上化等場景下完成的。

回顧金融行業(yè)互聯(lián)網(wǎng)化的過程，我們就會發(fā)現(xiàn)，其實所謂的互聯(lián)網(wǎng)化就是將傳統(tǒng)的以金融機構(gòu)為主的金融產(chǎn)品供給方式變成了以線上互金平臺和傳統(tǒng)金融機構(gòu)為代表的“雙供給”模式。從早期的發(fā)展情況來看，金融產(chǎn)品供給方式的轉(zhuǎn)變的確在一定程度上滿足了用戶的投資需求，然而，由于后來進入金融領(lǐng)域的供給者們?nèi)狈?yán)格的流程，最終讓金融產(chǎn)品的上線缺少審核機制，才導(dǎo)致了后來出現(xiàn)的平臺爆雷、項目跑路等亂象的發(fā)生。

從本質(zhì)上看，金融領(lǐng)域出現(xiàn)的諸多亂象最為根本的原因就是那些尚不具備完整金融運作機制的平臺進行了金融相關(guān)項目的運作所導(dǎo)致的。用戶被當(dāng)成收割對象，而非服務(wù)對象，平臺被當(dāng)成是圈錢工具，而非線下金融機構(gòu)的互聯(lián)網(wǎng)化。正是由于人們對于金融、用戶、平臺等諸多互聯(lián)網(wǎng)金融元素是粗淺理解，才導(dǎo)致了他們僅僅只是放大互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)對于金融機構(gòu)的積極促進作用，最后讓原本無法承受那么多資產(chǎn)和用戶的平臺不堪重負(fù)。

因此，對于互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管其實對擠兌出這一領(lǐng)域泡沫的過程，只有將那些互聯(lián)網(wǎng)金融平臺無法承擔(dān)的拋棄掉，真正做對金融行業(yè)的運作效率有實實在在提升的改變，才能讓互聯(lián)網(wǎng)金融不再是一個僅僅只是概念，而內(nèi)里卻是一個連傳統(tǒng)金融機構(gòu)最基本的流程和環(huán)節(jié)都無法完整復(fù)制的存在。如果互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的不良資產(chǎn)、不良平臺、不良項目沒有全部被擠兌出去的話，它給人們帶來的負(fù)面影響或許遠(yuǎn)比給人們帶來的收益要多很多。

很多人簡單地認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金融之所以會出現(xiàn)當(dāng)下的發(fā)展困境是改造金融行業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)不夠強大造成的，于是他們開始尋找新的解決金融行業(yè)痛點和問題的方式和方法。金融科技便是在這個背景下誕生的。孰不知，如果僅僅只是改變改造金融行業(yè)的方式和方法，而不去真正改變金融行業(yè)本身的話，那么，所謂的金融科技依然僅僅只是一個概念上的文字游戲，無法給用戶體驗和金融行業(yè)本身帶來任何新的改變。我們今天看到的以阿里、京東為代表的科技巨頭對于金融科技的再度進化，對于數(shù)字科技的擁抱其實正是這種問題的根本原因所在。

手術(shù)刀不是關(guān)鍵，金融行業(yè)需要的是切切實實的改變

如果我們把互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等與金融行業(yè)結(jié)合的技術(shù)看做是“手術(shù)刀”的話，那么金融行業(yè)內(nèi)部的痛點和難題則是這些手術(shù)刀真正需要解決的。衡量這些手術(shù)刀是否真正有效的關(guān)鍵不是它們是不是足夠新穎和鋒利，而是要看這些手術(shù)刀是不是真正解決了金融行業(yè)的痛點和難題。因此，我們衡量互聯(lián)網(wǎng)金融是不是發(fā)生根本改變的關(guān)鍵在于痛點和難題是不是真正從根本上得到了解決。

改變金融行業(yè)的供給機制以應(yīng)對用戶需求的井噴。無論是在傳統(tǒng)金融時代，還是在互聯(lián)網(wǎng)金融時代，金融行業(yè)的供給方式其實都是“一對多”的模式，這種供給模式所帶來的一個直接結(jié)果就是用戶集中在一個平臺上面，當(dāng)用戶的需求再度拓展的時候，金融行業(yè)的供給便會出現(xiàn)問題。即按照傳統(tǒng)金融產(chǎn)品的供給方式難以滿足多個用戶的多樣化需求，最終讓用戶痛點不斷增加，用戶需求得不到滿足開始出現(xiàn)諸多擁塞，最終讓金融行業(yè)的運作開始不暢，金融對于其他行業(yè)的促進作用開始減弱，整個行業(yè)開始出現(xiàn)問題。

除了大的層面上的金融供給集中在一些金融機構(gòu)和平臺之外，金融產(chǎn)品的單一同樣讓很多用戶的投資和理財需求得不到滿足，再加上金融機構(gòu)原本審核機制就非常嚴(yán)格，因此，幾乎讓大多數(shù)人的投資和理財需求都被忽略了。因此，改變金融行業(yè)“一對多”的現(xiàn)狀，真正讓金融行業(yè)的發(fā)展?jié)M足大多數(shù)人的需求，讓金融行業(yè)的運作變得通暢成為當(dāng)下必須要破解的難題。

從“一對多”演變成為“多對多”，實現(xiàn)用戶需求真正意義上的滿足。這才是金融行業(yè)最需要改變的，因為對于現(xiàn)在的金融行業(yè)來講，他們最大的需求就是改變傳統(tǒng)的金融供給模式來滿足用戶新的需求，而不是僅僅只是做管道上的改變，而實質(zhì)卻并沒有改變金融本身。從互聯(lián)網(wǎng)金融當(dāng)下的發(fā)展情況來看，金融行業(yè)的供給機制雖然得到了極大拓展，但是這種拓展是基于很多金融流程的缺失所導(dǎo)致的，最終所導(dǎo)致的結(jié)果就是當(dāng)平臺無法承載盲目擴張帶來的風(fēng)險時，金融行業(yè)的發(fā)展便會出現(xiàn)問題。當(dāng)前，出現(xiàn)的平臺跑路、不良資產(chǎn)等諸多互聯(lián)網(wǎng)金融怪現(xiàn)狀就是由于盲目拓寬金融行業(yè)的供給渠道，但是卻沒有從根本上強化金融行業(yè)原有的運作邏輯所導(dǎo)致的。

如果僅僅只是盲目地去拓展金融產(chǎn)品的供給渠道，而不去改變金融行業(yè)本身的流程和環(huán)節(jié)的話，那么金融行業(yè)所謂的改變只會帶來風(fēng)險，而不是用戶真正所需要的概念上的滿足?；蛟S，這也是為什么當(dāng)前的互聯(lián)網(wǎng)金融之所以會招致政策監(jiān)管的根本原因所在。從這個邏輯上來看，改變金融產(chǎn)品的供給機制并不是盲目地進行拓展，我們更加應(yīng)該想到的是如何借助新的手段進行優(yōu)化，增加有益的金融供給，而不是盲目地進行擴大。

相對于金融產(chǎn)品來講，金融行業(yè)更加需要的是內(nèi)部流程和環(huán)節(jié)上的改變。互聯(lián)網(wǎng)金融時代的來臨，我們看到了很多基于互聯(lián)網(wǎng)模式的金融產(chǎn)品的誕生，但是對于金融行業(yè)來講，或許這些并不是最重要的，真正重要的是如何通過外部的技術(shù)來優(yōu)化金融行業(yè)的原有運作邏輯，從而來提升金融行業(yè)的運行效率。事實情況卻是相反的，我們看到經(jīng)過互聯(lián)網(wǎng)與金融行業(yè)實現(xiàn)融合與聯(lián)系，以網(wǎng)絡(luò)信貸、網(wǎng)絡(luò)保險、網(wǎng)絡(luò)眾籌為代表的互聯(lián)網(wǎng)式的金融產(chǎn)品誕生了出來，但是金融行業(yè)原有的運行邏輯卻是依然按照傳統(tǒng)邏輯來進行的，甚至原有金融行業(yè)的很多流程和環(huán)節(jié)都被硬生生地刪除了，這就導(dǎo)致了互聯(lián)網(wǎng)的方式非但沒有優(yōu)化和提升金融行業(yè)的運作邏輯，反而讓很多必要的流程和邏輯被砍除了。顯然，用戶僅僅只是比較方便地獲取到了甚至比傳統(tǒng)金融時代還要劣質(zhì)的金融產(chǎn)品而已，當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺無法承載這些風(fēng)險的時候，我們幾乎可以確定平臺爆雷等互金亂象必將出現(xiàn)。

因此，相對于改變金融產(chǎn)品與用戶之間的對接渠道來講，我們更加需要的是通過新的技術(shù)來解決和優(yōu)化傳統(tǒng)金融行業(yè)缺失或者落后的金融運作體系，從而從內(nèi)在來提升金融產(chǎn)品的供給效率，而不是僅僅只是從外部來改變金融產(chǎn)品與用戶的對接渠道，而事實上卻沒有改變金融行業(yè)本身。這種僅僅只是表面上的改變，卻沒有改變金融行業(yè)本身的做法顯然只能夠用戶流量是紅利的時代有效，當(dāng)用戶紅利消耗殆盡，對金融產(chǎn)品有新的需求的時候，必然需要新的改變，才能獲得新的突破。

對于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)來講，它僅僅只是在縮短金融產(chǎn)品成形之后的距離上有所建樹，對于金融內(nèi)在流程和環(huán)節(jié)的梳理上卻乏善可陳，這也就決定了它僅僅只能從表皮上改變金融行業(yè)本身，無法給金融行業(yè)帶來本質(zhì)性的改變和突破。因此，盡管互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在其他行業(yè)取得了非常顯著的成績，但是在金融行業(yè)上，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)卻始終都找不到合適的方式和方法來解決問題，最終讓金融行業(yè)變成了雷區(qū)，用戶利益不斷受損。

挖掘金融行業(yè)的新功能，才是不斷拓展金融行業(yè)外延的關(guān)鍵。我們看到，盡管互聯(lián)網(wǎng)時代誕生了很多互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，但是對于金融行業(yè)功能的拓展上卻乏善可陳，這顯然只會把人們對于金融行業(yè)的理解帶入到一個相對較為狹隘的境地，不會真正改變金融行業(yè)的現(xiàn)狀和難題。如果僅僅只是盲目地獲取用戶流量，然后去對流量進行收割，而不去改變金融本身的痛點和難題，那么，金融行業(yè)勢必會陷入換湯不換藥的怪圈里。

有一個事實情況就是，我們借助互聯(lián)網(wǎng)方式將金融行業(yè)的投資、理財?shù)墓δ苓M一步得到了拓展，但是我們卻沒有真正改變金融行業(yè)其他方面的功能和屬性，最終讓金融行業(yè)的發(fā)展帶入到了一個更加困難的境地里。其實，金融行業(yè)進化的正常邏輯是多元化、多維度的過程，而非僅僅只是一個較為單一和狹隘的概念，如果僅僅只是將金融行業(yè)的功能不是進行拓展，而是進行縮減的話，互聯(lián)網(wǎng)方式輸送過來的流量僅僅只是會把投資和理財?shù)墓δ苓M一步放大，最終讓金融行業(yè)走入到一個更加艱難的境地里。

因此，我們在看待外部技術(shù)與金融行業(yè)融合的問題上，不應(yīng)該僅僅只是進行概念上的創(chuàng)新，更多的應(yīng)該更加關(guān)注的是這些外部技術(shù)真正能夠給金融行業(yè)帶來多少本質(zhì)改變，基于這種邏輯，我們才能找到更多的發(fā)展可能性，而非僅僅只是主打概念，而真實情況卻是沒有任何實質(zhì)性的改變。

當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)口關(guān)閉，金融科技成為過去式，尋找下一個激發(fā)金融行業(yè)變革的動能或許才是未來發(fā)展的關(guān)鍵所在。如果我們僅僅只是將外部技術(shù)對于金融行業(yè)的影響和改造僅僅只是局限在表面上，不去影響金融行業(yè)本身的動作，那么即使進入到了新金融時代，金融行業(yè)的發(fā)展依然會存在問題。只有真正新技術(shù)去提供與市場需求、用戶需求相互匹配的產(chǎn)品和服務(wù)，金融行業(yè)的進化才是有意義的。

開啟新進化，金融行業(yè)朝著生活化的方向上又近了一步

當(dāng)下，互聯(lián)網(wǎng)巨頭們?nèi)ソ鹑诨内厔萦用黠@，無論是螞蟻金服的成為人們?nèi)粘Ｉ町?dāng)中的“水電氣”，還是京東金融的改名成為數(shù)字科技，他們都在告訴我們一個趨勢，那就是金融行業(yè)已經(jīng)從互聯(lián)網(wǎng)時代的僅僅滿足人們投資和理財需求的功能，逐步轉(zhuǎn)變成為滿足人們?nèi)粘Ｉ钚枨蟮墓δ?。金融生活化的腳步正在進一步加快，可以預(yù)見的是隨著巨頭的加入，政策監(jiān)管的加劇等諸多外部條件的影響，將會有更多的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺加入到金融生活化的道路上，從而將金融行業(yè)的進化帶入到一個全新階段。

互聯(lián)網(wǎng)落幕已成定局，金融行業(yè)的下一個風(fēng)口在數(shù)據(jù)化。如果說金融行業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)化僅僅只是打開了一扇金融行業(yè)進化的大門的話，那么，開啟金融行業(yè)下一個大門的關(guān)鍵將會在于對金融行業(yè)的數(shù)據(jù)化功能的挖掘上。我們看到，無論是阿里、騰訊，還是亞馬遜、谷歌都在不斷加注在數(shù)據(jù)上的投入，并且可以斷定未來真正能夠給行業(yè)帶來再度塑造的力量一定來自于大數(shù)據(jù)。

金融行業(yè)作為一個與人們生活密切相關(guān)的行業(yè)，它身上所蘊藏著的巨大的數(shù)據(jù)資源同樣將會為未來人們改造和塑造傳統(tǒng)行業(yè)的運作邏輯提供新的力量。金融行業(yè)的數(shù)據(jù)化關(guān)鍵在于數(shù)據(jù)的梳理、優(yōu)化上，梳理、優(yōu)化后的數(shù)據(jù)在應(yīng)用在其他行業(yè)身上，讓企業(yè)行業(yè)的運行不再僅僅只是一廂情愿和跑腦袋去做決策，而是根據(jù)相關(guān)的技術(shù)去做決策，從而讓企業(yè)的決策效率更高，更加精準(zhǔn)。

金融行業(yè)的數(shù)據(jù)化的關(guān)鍵在于數(shù)據(jù)的收集、處理和應(yīng)用上，這同樣是大數(shù)據(jù)時代來臨的主要標(biāo)志。由于金融行業(yè)與行業(yè)天然存在著千絲萬縷的聯(lián)系，因此，我們能夠從金融數(shù)據(jù)的挖掘上來摸清行業(yè)發(fā)展的脈搏，從而促進行業(yè)的正向變革和良性發(fā)展，減少決策的失誤，真正將金融行業(yè)的應(yīng)用不僅僅只是停留在金融上，而是更多地體現(xiàn)在對于外部行業(yè)的積極促進上。

以人為主的供給方式漸失效率，金融行業(yè)下一個變革點在智能化。雖然互聯(lián)網(wǎng)時代的來臨極大地縮短了金融產(chǎn)品與用戶之間的對接路徑，但是面對海量用戶的需求，互聯(lián)網(wǎng)式的供應(yīng)方式依然無法滿足海量用戶的需求，并且導(dǎo)致了很多問題的出現(xiàn)。隨著以人為主體的金融產(chǎn)業(yè)供給模式越來越無法跟得上行業(yè)發(fā)展的需要和用戶的基本需求，人們開始試圖通過加入人工智能科技的方式來進一步提升金融行業(yè)的運行效率。我們現(xiàn)在看到的智能科技在金融領(lǐng)域的應(yīng)用，很多是在風(fēng)控領(lǐng)域出現(xiàn)的。作為金融行業(yè)的核心環(huán)節(jié)，在風(fēng)控領(lǐng)域加入智能科技的元素的確能夠為我們打開一個全新的思考金融行業(yè)未來發(fā)展的模式。

所謂的智能科技是在學(xué)習(xí)人的行為方式、數(shù)據(jù)積累等諸多經(jīng)驗的基礎(chǔ)上誕生出來的，我們借助人工智能的方式能夠?qū)崿F(xiàn)以人為主體的金融架構(gòu)向以人工智能為主體的金融架構(gòu)的轉(zhuǎn)變，從而告別以人為主發(fā)展模式帶來的低效，通過智能科技的方式將金融行業(yè)的運轉(zhuǎn)帶入到一個全新的發(fā)展階段。以智能科技在金融領(lǐng)域的應(yīng)用將會開啟一個金融行業(yè)效率再度提升的時代，傳統(tǒng)以人為主體的金融行業(yè)架構(gòu)將會被以人工智能為代表的新金融行業(yè)架構(gòu)所取代。

未來，我們金融行業(yè)的風(fēng)控、項目審核、項目篩選、項目推介都借助人工智能的方式來實現(xiàn)，由于智能科技在處理數(shù)據(jù)上、項目對接上所具備的強大的操作能力，因此，我們幾乎可以斷定的是未來金融行業(yè)的效能將會隨著智能時代的來臨進一步提升?，F(xiàn)在，互聯(lián)網(wǎng)金融當(dāng)中會出現(xiàn)的諸多痛點和難題都將會隨著智能科技的應(yīng)用而找到新的解決方案，通過強化以人工智能為代表的金融新的運行體系，互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)的諸多痛點和難題都將會迎刃而解，金融行業(yè)的發(fā)展將會真正從以人為主體的時代進入到以智能為主體的時代，從而開啟金融行業(yè)與人們智能化生活再度融合的時代。

金融行業(yè)的傳統(tǒng)屬性將會消弭，生活化將會是未來金融行業(yè)的主要方向。對于金融行業(yè)的未來，一直都是我們孜孜以求的。但是，由于人們對于傳統(tǒng)金融屬性的固定認(rèn)識，最終讓金融行業(yè)的功能在互聯(lián)網(wǎng)時代和金融科技時代都沒有太多新的拓展和改變，金融行業(yè)的屬性依然僅僅只是局限在投資和理財上。雖然新技術(shù)的應(yīng)用將傳統(tǒng)的金融功能得到了強化，但是人們對于金融行業(yè)的需求已經(jīng)不再僅僅只是局限在投資和理財上，而是想要通過金融獲得更多的東西。

社交、電商、社群等諸多與人們生活息息相關(guān)的功能將會被開發(fā)出來，從而將會把人們對于金融的依賴從以金錢為主轉(zhuǎn)移到以精神為主，真正實現(xiàn)金融功能屬性與人的需求之間的完美對接。只有這樣，金融行業(yè)的發(fā)展才不會僅僅只是停留在投資和理財?shù)膫鹘y(tǒng)層面上，而是與人們的生活產(chǎn)生了更加緊密的聯(lián)系，從而把金融行業(yè)的功能得到了進一步提升。

告別金融行業(yè)單一的投資和理財?shù)膶傩?，朝著更加廣闊的人們生活領(lǐng)域的功能拓展，金融行業(yè)將會從僅僅只是屬于一個獨立的行業(yè)，轉(zhuǎn)而變成一個與人們的生活密切相關(guān)的物種，真正讓金融行業(yè)的發(fā)展開啟一個全新的時代。金融不再是一個行業(yè)，而是人們生活的毛細(xì)血管，金融生活化或許才是未來金融實現(xiàn)對人們生活日漸彌合的關(guān)鍵所在。隨著金融生活化的加深，未來的金融行業(yè)才能真正從一個行業(yè)，演變成為多個行業(yè)，從一個功能，演變成為多個功能，最終實現(xiàn)行業(yè)發(fā)展的再度深化，開啟新金融時代。

金融行業(yè)的運作邏輯將會發(fā)生深刻改變，傳統(tǒng)只投錢的模式將會被深度介入和多元化投資所取代。傳統(tǒng)金融行業(yè)的運作邏輯就是簡簡單單的金錢投資，對于項目的實際運作并不會關(guān)注太多，這種模式在互聯(lián)網(wǎng)金融時代非常多見，正是由于這個現(xiàn)象的存在，我們才看到了很多的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺存在諸多虛假、劣質(zhì)的項目，這些項目的存在非但對用戶投資是一種傷害，而且讓傳統(tǒng)投資模式遭遇到了挑戰(zhàn)。虛假、劣質(zhì)項目在實際運作過程當(dāng)中出現(xiàn)的問題，最終讓傳統(tǒng)金融投資的方式遭遇到了挑戰(zhàn)，通過更加多元、深度的介入來實現(xiàn)金融項目的安全和高效，成為未來金融行業(yè)發(fā)展的主要方向。

未來，金融行業(yè)的投資方式將不再僅僅只是投錢這么簡單，人們同樣開始更加關(guān)注投資項目后續(xù)推進的情況，通過后續(xù)持續(xù)投入不同的資源來保證項目的安全運行，從而將金融投資從蜻蜓點水式的投資轉(zhuǎn)變成為深度介入式的投資。通過轉(zhuǎn)變金融行業(yè)的投資方式，金融行業(yè)的安全性將會得到提升，金融行業(yè)的發(fā)展將會更加高效，用戶的收益將會得到更加提升，一個真正多元、深度的投資新時代將會因此來臨。

互聯(lián)網(wǎng)時代的來臨打開了金融行業(yè)新進化的大門，但僅僅只是改變金融行業(yè)用戶獲取的管道，而不去深度改造金融行業(yè)本身，注定了這種簡單的方式必然難以起到有益的效果，最終也造就了互聯(lián)網(wǎng)金融必將會招致監(jiān)管。盡管金融科技時代的來臨的確讓我們看到了破解金融痛點和難題的方式和方法，但是僅僅只是用技術(shù)與金融行業(yè)進行簡單相加，而不去進行徹底的去金融化，同樣無法讓金融行業(yè)實現(xiàn)蛻變。

隨著人們對于金融行業(yè)認(rèn)識的逐步深入，他們逐漸感覺的僅僅只是簡單相加的方式無法真正實現(xiàn)金融行業(yè)的本質(zhì)蛻變，只有真正將金融行業(yè)的發(fā)展與人們的生活更加地聯(lián)系起來，才能讓金融行業(yè)在投資理財之外，找到更多的發(fā)展可能性。當(dāng)金融行業(yè)吹響新一輪蛻變的號角，人們開始不再僅僅只是將技術(shù)與金融進行簡單相加，而是將金融盡可能多地生活化，因此，這才是金融行業(yè)未來發(fā)展的終極方向。