近日，權(quán)威數(shù)據(jù)分析機(jī)構(gòu)艾媒咨詢發(fā)布了針對(duì)網(wǎng)絡(luò)互助行業(yè)的《2020上半年中國(guó)網(wǎng)絡(luò)互助發(fā)展專題研究報(bào)告》，該報(bào)告內(nèi)容對(duì)2020上半年中國(guó)網(wǎng)絡(luò)互助行業(yè)現(xiàn)狀、行業(yè)各大互助平臺(tái)進(jìn)行了分析，并結(jié)合具體平臺(tái)標(biāo)桿案例說(shuō)明了網(wǎng)絡(luò)互助對(duì)于社會(huì)保障的重要作用，同時(shí)對(duì)網(wǎng)絡(luò)互助行業(yè)的未來(lái)發(fā)展進(jìn)行了預(yù)測(cè)。本文從該報(bào)告中提取了三大關(guān)鍵詞：發(fā)展歷程、人均互助金、增長(zhǎng)穩(wěn)定。

網(wǎng)絡(luò)互助行業(yè)發(fā)展從“百舸爭(zhēng)鳴”到“各具特色”

在報(bào)告中，艾媒咨詢對(duì)中國(guó)網(wǎng)絡(luò)互助行業(yè)發(fā)展歷程進(jìn)行了全面梳理，2014年，e互助建立國(guó)內(nèi)第一個(gè)以公眾契約為基礎(chǔ)的網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)；2015年，各類平臺(tái)不斷涌現(xiàn)。行業(yè)監(jiān)管沒(méi)有定性，各平臺(tái)探索運(yùn)營(yíng)；2016年水滴互助、輕松互助入局，互助平臺(tái)最高達(dá)100余家，網(wǎng)絡(luò)互助行業(yè)進(jìn)入快速發(fā)展階段；2017年行業(yè)迎來(lái)洗牌期；2018年年底，以支付寶為代表的互聯(lián)網(wǎng)巨頭開(kāi)始入局。滴滴、蘇寧、奇虎360、美團(tuán)、新浪、小米相繼推出各自的網(wǎng)絡(luò)互助產(chǎn)品，新入局的平臺(tái)發(fā)展參差不一；2020年，隨著以奇虎360、美團(tuán)為代表的眾多流量平臺(tái)入局，相互寶、e互助等平臺(tái)則開(kāi)始進(jìn)入平臺(tái)穩(wěn)定期。

從本次梳理可以發(fā)現(xiàn)，網(wǎng)絡(luò)互助成立的六年間，經(jīng)歷了開(kāi)創(chuàng)—探索—繁榮三個(gè)階段，無(wú)論是2014年的“小荷才露尖尖角”，還是2015年的“群雄逐鹿”，2016年的“觸礁”，2017年的“風(fēng)雨過(guò)后就是彩虹”，2018年的百花齊放和“寡頭壟斷”，2020年流量巨頭美團(tuán)、燈火互助趁勢(shì)入圍。都讓網(wǎng)絡(luò)互助行業(yè)成為了近年來(lái)的熱點(diǎn)，目前形成的行業(yè)形勢(shì)也頗為壯觀。

通過(guò)梳理，我們可以發(fā)現(xiàn)，網(wǎng)絡(luò)互助行業(yè)在2020年迎來(lái)了一個(gè)再次加速發(fā)展的新時(shí)期，從2014年——2020年，網(wǎng)絡(luò)互助行業(yè)經(jīng)歷了洗牌、陣痛，各大企業(yè)經(jīng)過(guò)了觀望，以及政府不斷出臺(tái)相關(guān)政策，行業(yè)內(nèi)部加強(qiáng)自律后，2020年網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)已經(jīng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)互助的性質(zhì)、承擔(dān)的責(zé)任、定位以及未來(lái)的發(fā)展方向、產(chǎn)品機(jī)構(gòu)、運(yùn)營(yíng)方式等多方面趨于成熟。同時(shí)，隨著網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)多年的宣傳推廣，普羅大眾對(duì)于網(wǎng)絡(luò)互助從陌生到了解到追捧，也為網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)的發(fā)展提供了良機(jī)。

人均互助金高已成為網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)差異化定位

當(dāng)前，網(wǎng)絡(luò)互助已成為醫(yī)療保障的有益補(bǔ)充，iiMedia Research 艾媒咨詢數(shù)據(jù)顯示，截至2019年底，中國(guó)網(wǎng)絡(luò)互助參保人數(shù)達(dá)1.5億人，2022年網(wǎng)絡(luò)互助覆蓋人數(shù)預(yù)計(jì)將達(dá)3.9億人，覆蓋率將達(dá)27.8。

據(jù)了解，網(wǎng)絡(luò)互助的主要用戶群體是家庭收入較低的人群，近六成受訪網(wǎng)絡(luò)互助用戶家庭月收入不足1萬(wàn)元，此外，47.8的受訪用戶來(lái)自三四線及以下城市。對(duì)于低收入家庭和下沉城市較高的覆蓋率，使網(wǎng)絡(luò)互助的普惠特點(diǎn)更加突出。根據(jù)人力資源和社會(huì)保障部的數(shù)據(jù)，到2018年末，新型農(nóng)村合作醫(yī)療、城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)、城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)三項(xiàng)，城鄉(xiāng)居民基本醫(yī)保覆蓋了13.5億人，基本醫(yī)保參保率達(dá)到了95，基本實(shí)現(xiàn)了全民醫(yī)保。這也意味著，部分中下層人士已經(jīng)形成了基本的醫(yī)療保險(xiǎn)+網(wǎng)絡(luò)互助的雙重保障。這對(duì)中下層人士而言，是非常具有保障意義。尤其是互助平臺(tái)如e互助平臺(tái)抗癌互助計(jì)劃（少兒版）、（中青年版）、（老年版），覆蓋了1-70歲之間的人群，意外計(jì)劃保障了3-60周歲人群因意外身故、未成年人因不明原因走失等情況。近一年，e互助所有癌癥會(huì)員人均互助金是22萬(wàn)，中青年是29萬(wàn)。

隨著廣大用戶對(duì)互助平臺(tái)了解的深入，眾多互助平臺(tái)盡管各有利弊，人均互助金額卻成為衡量的重要指標(biāo)，是最直觀的衡量平臺(tái)的標(biāo)準(zhǔn)。

iiMedia Research 艾媒咨詢報(bào)告顯示，隨著行業(yè)逐步滲透，在平臺(tái)用戶增長(zhǎng)之后，受助用戶也將隨之提升，用戶均攤費(fèi)用并不會(huì)呈現(xiàn)明顯下降趨勢(shì)。

艾媒咨詢分析師認(rèn)為，網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)在業(yè)務(wù)規(guī)模擴(kuò)大的同時(shí)，并沒(méi)有明顯出現(xiàn)成本降低情況，優(yōu)質(zhì)平臺(tái)基于優(yōu)良的大數(shù)據(jù)風(fēng)控能力以及科學(xué)的運(yùn)營(yíng)能力，能有效保障平臺(tái)支出的穩(wěn)定，用戶均攤費(fèi)用支出也將呈現(xiàn)穩(wěn)定波動(dòng)趨勢(shì)，網(wǎng)絡(luò)互助行業(yè)并不具備規(guī)模效應(yīng)特征。多樣性會(huì)帶來(lái)更多疾病類風(fēng)險(xiǎn)，平臺(tái)保障項(xiàng)目越多費(fèi)用越高，綜合型平臺(tái)因此可能會(huì)承擔(dān)更多的風(fēng)險(xiǎn);而聚焦型平臺(tái)的互助率更接近社會(huì)發(fā)病率，其中e互助最為接近，支出費(fèi)用自發(fā)展以來(lái)一直較為穩(wěn)定。

可以看出，會(huì)員發(fā)病率和人均互助金共同影響最終的全年支出費(fèi)用的結(jié)果。

iiMedia Research 艾媒咨詢報(bào)告顯示， 2020上半年, 給付制平臺(tái)如e互助每月人均互助金額始終穩(wěn)定在22萬(wàn)以上，金額數(shù)遠(yuǎn)高于其他平臺(tái)，相互寶人均互助金是16萬(wàn)，而盡管報(bào)銷制平臺(tái)如水滴互助、輕松互助人均分?jǐn)傒^少，但其人均互助金額也遠(yuǎn)低于其他平臺(tái)。

對(duì)于一個(gè)家庭的頂梁柱而言，他們無(wú)疑更青睞給付制平臺(tái)，給付型平臺(tái)撬動(dòng)的保障杠桿更大。

網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)發(fā)展趨于穩(wěn)定增長(zhǎng)

2018年底，以相互寶為代表的互聯(lián)網(wǎng)巨頭開(kāi)始進(jìn)入中國(guó)網(wǎng)絡(luò)互助行業(yè)，伴隨巨頭的陸續(xù)涌入，行業(yè)發(fā)展也呈現(xiàn)新的特征。

隨著行業(yè)逐步滲透，平臺(tái)會(huì)員均迎來(lái)快速增長(zhǎng)。艾媒咨詢分析師認(rèn)為，中國(guó)網(wǎng)絡(luò)社會(huì)價(jià)值高，有望成“國(guó)民級(jí)”產(chǎn)品網(wǎng)絡(luò)互助行業(yè)具有極高的社會(huì)價(jià)值，是能真切用于解決“因病返貧”困境，精準(zhǔn)扶貧的行業(yè)。在行業(yè)持續(xù)發(fā)展一段時(shí)間之后，未來(lái)有望逐漸教育用戶、獲得大眾普遍認(rèn)可。未來(lái)，網(wǎng)絡(luò)互助行業(yè)因其廣泛的惠民作用，有望成長(zhǎng)為媲美微信、余額寶、外賣平臺(tái)等量級(jí)的互聯(lián)網(wǎng)“國(guó)民級(jí)”產(chǎn)品。

互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)持續(xù)入局，差異化成制勝關(guān)鍵。互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)具有明顯的資金和流量?jī)?yōu)勢(shì)，未來(lái)也將持續(xù)加入行業(yè)戰(zhàn)局，但是其他專注經(jīng)營(yíng)網(wǎng)絡(luò)互助的平臺(tái)也可以通過(guò)差異化競(jìng)爭(zhēng)獲取生存空間。前期網(wǎng)絡(luò)互助行業(yè)同質(zhì)化較明顯，伴隨行業(yè)發(fā)展以及用戶的培育，網(wǎng)絡(luò)互助行業(yè)將有望逐漸擺脫同質(zhì)化，各平臺(tái)的募集效率與募集金額也將會(huì)往差異化方向發(fā)展。艾媒咨詢分析師認(rèn)為，行業(yè)內(nèi)主流平臺(tái)在平臺(tái)運(yùn)營(yíng)、風(fēng)險(xiǎn)管控等方面進(jìn)行積極布局，以差異化競(jìng)爭(zhēng)獲取行業(yè)生存空間。

網(wǎng)絡(luò)互助保障范圍擴(kuò)展平臺(tái)布局需謹(jǐn)慎跟進(jìn)。隨著網(wǎng)絡(luò)互助行業(yè)逐步發(fā)展，平臺(tái)在保障病種以及保障計(jì)劃上也在逐步擴(kuò)充。但與保險(xiǎn)行業(yè)不同，對(duì)大多網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)而言，更多的病種互助計(jì)劃，相應(yīng)會(huì)增加平臺(tái)的管理風(fēng)險(xiǎn)。不管在支出金額管控，還有用戶獲助資質(zhì)審核上，都可能造成風(fēng)險(xiǎn)失衡。同時(shí)也可能為平臺(tái)帶來(lái)道德風(fēng)險(xiǎn)，包括已患病用戶帶病加入，互助成員不遵守契約進(jìn)行互助金欺詐，平臺(tái)不遵守契約造成成員利益損失甚至欺詐等。所以平臺(tái)在跟進(jìn)保障范圍擴(kuò)充的布局上，仍需基于自身平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)管理能力考慮，從而科學(xué)布局。

用戶保障計(jì)劃參與體驗(yàn)需提升低門(mén)檻準(zhǔn)入模式或迎變革。當(dāng)前網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)保障計(jì)劃需要用戶定期進(jìn)行均攤費(fèi)用的支付，從而保障自身互助權(quán)益。而部分平臺(tái)為有效導(dǎo)流用戶設(shè)計(jì)低門(mén)檻的進(jìn)入模式，如o元進(jìn)入等，在平臺(tái)發(fā)展初期吸引巨大流量及用戶。而隨著平臺(tái)補(bǔ)貼的減弱，后續(xù)用戶均攤費(fèi)用上漲明顯，用戶支付金額不斷增加，長(zhǎng)期的定期支付從而造成較差的用戶體驗(yàn)，導(dǎo)致用戶流失嚴(yán)重，用戶失去獲助資格。網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)需要切實(shí)保障用戶權(quán)益，在用戶計(jì)劃參與以及體驗(yàn)上，仍需進(jìn)一步優(yōu)化創(chuàng)新。

網(wǎng)絡(luò)互助行業(yè)具備運(yùn)營(yíng)和風(fēng)控能力門(mén)檻，國(guó)家監(jiān)管將進(jìn)一步助力規(guī)范化發(fā)展網(wǎng)絡(luò)互助行業(yè)一直被認(rèn)為具有“低門(mén)檻”的特征，但是如果網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)想要可持續(xù)的良性發(fā)展，則需要具有一定的運(yùn)營(yíng)和風(fēng)控能力，并不是僅僅有資本投資、有流量就能夠?qū)崿F(xiàn)持續(xù)經(jīng)營(yíng)的。未來(lái)為了避免行業(yè)劣幣驅(qū)逐良幣，網(wǎng)絡(luò)互助業(yè)務(wù)應(yīng)引入國(guó)家監(jiān)管，實(shí)現(xiàn)行業(yè)不良風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管，促進(jìn)行業(yè)健康發(fā)展。

單一經(jīng)營(yíng)平臺(tái)成為主流，成為網(wǎng)絡(luò)互助行業(yè)主力。網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)按平臺(tái)性質(zhì)劃分，一類是以原生態(tài)做互助為主的平臺(tái)，另一類是以綜合（保險(xiǎn)+籌款+互助為主的平臺(tái)。單一經(jīng)營(yíng)的網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)因?yàn)橹粚Ｗ⒂诰W(wǎng)絡(luò)互助模式，可以更好地保障用戶地利益，在用戶留存率、人均獲助金等方面更有優(yōu)勢(shì)，利于行業(yè)整體發(fā)式，而是以網(wǎng)絡(luò)互助模式作為引流方式，在迅速吸引用戶后將平臺(tái)發(fā)展作為獲得融資的途徑，是構(gòu)建其生展，未來(lái)有望成為網(wǎng)絡(luò)互助的主導(dǎo)形式。而混業(yè)模式往往不是專注于網(wǎng)絡(luò)互助模態(tài)閉環(huán)的手段，對(duì)于網(wǎng)絡(luò)互助專注度和投入不足，不利于用戶利益的保障。