當互聯(lián)網(wǎng)的紅利逐漸減退，思考新的解決方案似乎成了唯一的出路。當然，出路一定是非互聯(lián)網(wǎng)方式的。金融科技便是在這個背景下誕生的，它的出現(xiàn)是如此撲朔迷離以致于在它剛剛出現(xiàn)的時候，人們還曾經(jīng)爭論過金融科技到底是“金融”還是“科技”。從當下的發(fā)展情況來看，金融科技更像是一種科技，而非僅僅只是一個互聯(lián)網(wǎng)金融的替代品。

然而，盡管金融科技的科技感十足，但它似乎并不太像一個進化的終點，更像是一個進階到更高層級的中間階段。無論是以BAT為代表的科技巨頭，還是早早便擁抱金融科技的新貴都在探尋有關(guān)金融科技新的進階之路。無論是擁抱新技術(shù)，還是探索新模式，金融科技的加持者們都在竭力用新的技術(shù)改變那些互聯(lián)網(wǎng)方式無法改變的金融行業(yè)固有痛點。

那么，當金融科技走到與互聯(lián)網(wǎng)金融相類似的十字路口，我們應(yīng)當如何看待其未來的轉(zhuǎn)型之路呢？金融科技當下正在經(jīng)歷的與互聯(lián)網(wǎng)金融轉(zhuǎn)型期遭遇的又有哪些不同呢？這些問題的解決或許能夠為我們找到關(guān)于金融科技更多的發(fā)展方向，從而讓金融科技的未來更具想象空間。

紅利逐漸退散，金融科技開啟新的蛻變

金融科技的萌芽與互聯(lián)網(wǎng)金融遭遇瓶頸有著很大的關(guān)系，正是人們看到了互聯(lián)網(wǎng)金融的固有痛點和難題，才讓我們會對金融科技未來的發(fā)展方向會如此篤定。于是，我們開始不斷加持金融科技，試圖通過金融科技來緩解互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展困境。當人們發(fā)現(xiàn)金融科技的紅利退散以后，金融科技同樣需要再度進化，才能獲得新的增長勢能。具體來看，金融科技紅利的減退主要分為如下幾個方面。

資本關(guān)注點已不在概念，而在于真正意義上的改變?；凇盎ヂ?lián)網(wǎng)+”的發(fā)展模式，資本更加關(guān)注的是如何打造一個與當下主流模式不同的概念，并且讓這個概念吸引足夠多的用戶。這是金融科技萌芽之際會出現(xiàn)如此多概念的根本原因所在。當資本寒冬的來臨，特別是資本投資理念的轉(zhuǎn)變，僅僅只是依靠概念來獲得資本關(guān)注的方式越來越開始走入死胡同。

金融科技發(fā)展的重點同樣需要從概念驅(qū)動轉(zhuǎn)變成為技術(shù)驅(qū)動，真正告別概念驅(qū)動的“帽子”，讓金融行業(yè)本身發(fā)生本質(zhì)改變。重塑金融行業(yè)傳統(tǒng)的運作邏輯，改變金融行業(yè)本身，而非僅僅只是改變金融行業(yè)的用戶，成為未來一段時期內(nèi)的主要發(fā)展方向。其中，通過將新技術(shù)與金融行業(yè)融合，對金融機構(gòu)進行深度賦能，最終讓金融行業(yè)發(fā)生蛻變成為未來的主要發(fā)力點。無論是科技巨頭還是金融巨鱷都開始關(guān)注金融科技給金融行業(yè)帶來的本質(zhì)改變上，于是，一場以B端為切入點的金融科技全新蛻變由此開啟。

金融行業(yè)本身的蛻變需要對金融科技再度賦能。無論是互聯(lián)網(wǎng)金融還是金融科技都沒有改變金融行業(yè)本身，這種問題的存在讓金融行業(yè)始終都依然按照傳統(tǒng)金融的運作邏輯發(fā)展，換湯不換藥的發(fā)展方式所導致的直接結(jié)果就是用戶需求得不到滿足。如何在用戶需求升級的情況下通過新技術(shù)來改變金融行業(yè)，從而為用戶提供更加貼合他們需求的金融產(chǎn)品和服務(wù)成為當下金融行業(yè)亟待破解的主要難題。

傳統(tǒng)金融機構(gòu)依然在用老舊的金融產(chǎn)品和服務(wù)來滿足已經(jīng)經(jīng)過互聯(lián)網(wǎng)洗禮的用戶，即使是一些互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)同樣只是改變了用戶獲取金融產(chǎn)品的渠道而已，并未真正改變金融行業(yè)本身的運作流程和邏輯。通過對金融行業(yè)進行再度賦能，破解行業(yè)運行效率低下，壁壘深重的痛點和難題，成為金融科技不得不進行再度改變的主要原因。

另外，金融行業(yè)本身的封閉性同樣讓它即使到了金融科技時代依然按照傳統(tǒng)金融體系的運作邏輯運行。風控、背調(diào)等金融行業(yè)的諸多環(huán)節(jié)都在按照傳統(tǒng)邏輯推進，這顯然無法真正滿足大數(shù)據(jù)、智能科技深度影響著的金融行業(yè)，同樣讓很多的金融產(chǎn)品和服務(wù)難以與用戶實現(xiàn)精準匹配。金融科技同樣需要再度賦能，才能真正實現(xiàn)本身的蛻變。

金融科技本身就是一個互聯(lián)網(wǎng)金融的孿生體，蛻變是必然?；仡櫧鹑诳萍颊Q生的背景我們不難看出，其實它僅僅只是互聯(lián)網(wǎng)金融的一個替代品而已，其本質(zhì)與互聯(lián)網(wǎng)金融并無太大區(qū)別。當資本對于金融科技的熱度減退，金融科技必然需要回歸到一個更加具體的層面上，才能讓金融科技不僅僅只是一個概念，而是能夠真正給金融行業(yè)的發(fā)展帶來突破性的影響。

同樣對標互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，我們可以看出金融科技的發(fā)展僅僅只是概念的改變，它需要真正與金融行業(yè)真正融合才能讓金融科技的發(fā)展并不僅僅只是一個概念，而是實實在在能夠給行業(yè)發(fā)展帶來本質(zhì)改變的東西。于是，數(shù)字金融、智能金融、普惠金融等一系列更加具體的金融科技類型開始出現(xiàn)。同金融科技僅僅只是一個籠統(tǒng)的概念相比，金融科技蛻變所產(chǎn)生的新金融物種更加具體，更加具有落地性。

金融科技紅利的逐漸消散最終讓我們開始尋找新的出路，科技巨頭的率先試水更是加注了金融科技轉(zhuǎn)型的天平。無論是轉(zhuǎn)型成為智能金融還是數(shù)字金融，有個趨勢較為明顯那就是金融行業(yè)將開始一場由自身蛻變所引發(fā)的全新蛻變，由此將會開啟金融科技的全新進化。

新技術(shù)剛萌芽，金融科技蛻變需翻越“三座大山”

盡管新技術(shù)時代的來臨為我們打開了重新思考金融行業(yè)發(fā)展的新方式，但是僅僅憑借剛剛萌芽的新技術(shù)依然難以起到如同互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)一樣勢如破竹的趨勢。面對金融科技轉(zhuǎn)型升級的迫切需求，還有當下互聯(lián)網(wǎng)金融遭遇監(jiān)管的惡劣環(huán)境，金融科技想要完美轉(zhuǎn)身需要翻越“三座大山”，才能真正實現(xiàn)真正意義上的蛻變升級。

“思維大山”。對于很多口頭上說要全面擁抱金融科技的人們來講，其實他們內(nèi)心都還在抱有僥幸心理。那就是他們試圖通過加持金融科技的概念來獲得資本的關(guān)注和流量的提升，其實這是他們思想上依然有互聯(lián)網(wǎng)思維在作祟。如果無法摒棄互聯(lián)網(wǎng)思維，僅僅只是靠打概念的方式繼續(xù)獲得資本關(guān)注的話，必然無法實現(xiàn)金融科技的蛻變和升級。從這個角度來看，翻越“思維大山”才能從根本上破解概念至上的發(fā)展模式，真正為金融科技的發(fā)展找到正確的發(fā)展方向。

正如前文提到的那樣，僅僅只是打概念牌，不去真正做改變和優(yōu)化傳統(tǒng)金融行業(yè)運行體系的事情，必然會將金融科技的發(fā)展帶入到另外一個死胡同。而只有將新技術(shù)、新模式、新元素應(yīng)用到金融科技當中，才能真正讓金融科技不再僅僅只是一個概念，而是真正具備新“色彩”全新物種。另外，還要轉(zhuǎn)變金融科技僅僅只是一個平臺的思維慣性，讓金融科技真正從平臺回歸到行業(yè)本身，通過產(chǎn)品和服務(wù)費本質(zhì)性改變?yōu)榻鹑谛袠I(yè)的發(fā)展帶來新的元素和增長動力。

“技術(shù)大山”。如果說互聯(lián)網(wǎng)金融時代是概念致勝的話，那么在金融科技蛻變的時代，突破新技術(shù)應(yīng)用的困境成為金融科技到底能夠發(fā)生多少蛻變的關(guān)鍵所在。盡管現(xiàn)在我們都知道新技術(shù)將會給金融科技的轉(zhuǎn)型升級帶來新的發(fā)展動力和賦能方式，但是如果無法找準金融科技的切入點，一味地將加持新技術(shù)看做是一個概念，那么，金融科技的蛻變又將會變成一個換湯不換藥的文字游戲。

“技術(shù)大山”的另外一個表現(xiàn)是心有余而力不足。很多人都知道金融科技蛻變的原生動力來源于新技術(shù)，但是這些新技術(shù)的前期研發(fā)投入成本巨大，并不是很短時間就能夠完成的，而轉(zhuǎn)型金融科技的企業(yè)很多都是經(jīng)營遭遇瓶頸的公司。如果讓這些陷入困境的公司再去投入成本去做技術(shù)研發(fā)勢必又將讓他們新一輪的危機當中，因此，如何讓金融科技在轉(zhuǎn)型升級的過程中突破技術(shù)壁壘，成為金融科技能否真正獲得成功的關(guān)鍵所在。

“模式大山”。對于任何一個新的事物來講，找到一個適合自身的發(fā)展模式等于成功了一半，金融科技的蛻變同樣如此。當下的金融科技之所以會再次轉(zhuǎn)型升級，其中一個很重要的原因就在于金融科技并未找到一個真正適合自己的發(fā)展模式，僅僅只是按照互聯(lián)網(wǎng)模式進行商業(yè)模式的生搬硬套而已。找不到適合自身的發(fā)展模式，必然無法實現(xiàn)金融科技的盈利，金融科技的轉(zhuǎn)型同樣將會成為泡影。

在金融科技轉(zhuǎn)型之際找到適合自己的商業(yè)模式遠比一味地擁抱金融科技轉(zhuǎn)型升級來得有效，找到了合適的商業(yè)模式等于找到了金融科技的現(xiàn)金流來源渠道，有助于金融科技轉(zhuǎn)型升級的成功。對于很多困囿于模式的枷鎖里的人們來講，翻越了金融科技的“模式大山”等于為金融科技未來真正的蛻變獲得了源源不斷的“彈藥”，有助于他們在未來的戰(zhàn)場上獲得更大的突破和勝利。

當金融科技的紅利期過去，轉(zhuǎn)型升級同樣是一個潮流。雖然很多人都知道轉(zhuǎn)型升級的重要，但是想要實現(xiàn)真正意義上的轉(zhuǎn)型升級卻需要很多的投入和突破。從當下的發(fā)展情況來看，金融科技只有突破思維、技術(shù)和模式這“三座大山”才能獲得突破，真正讓金融科技不再僅僅只是概念，而是變成了一個全新的物種。