目前，國內(nèi)財富管理行業(yè)，主要面向凈資產(chǎn)在數(shù)百萬元以上的高凈值用戶。

在小幫規(guī)劃CEO徐彬看來，服務(wù)成本高、服務(wù)效率低、服務(wù)品控難，是該行業(yè)三道隱藏“門檻”。只有克服這些問題，構(gòu)筑起可持續(xù)的商業(yè)模式，才能把門檻降下來，進而讓更多人享有高質(zhì)量家庭資產(chǎn)規(guī)劃服務(wù)，這也是徐彬帶領(lǐng)小幫規(guī)劃一起努力的方向。

徐彬畢業(yè)于哈佛大學(xué)，曾長期在德意志銀行、摩根士丹利工作，他最想從事的工作是工程師。他認(rèn)為，工程師是解決問題的?！拔蚁肴ソ鉀Q一些沒人解決過的問題，比如，解決財富管理行業(yè)的‘門檻’問題，希望幫普通人把辛辛苦苦賺來的錢管好”，在接受本刊專訪時，徐彬告訴記者。小幫規(guī)劃，就是帶著這樣樸素愿望誕生的。這個愿望可溯源到2008年，那時徐彬在香港親歷了金融危機，看到許多老百姓把一生辛苦積累的財富搭了進去，感到既同情又無力。他意識到，這些本就缺乏投資知識和風(fēng)險意識的普通家庭，恰恰是最需要專業(yè)服務(wù)的。”

技術(shù)破局：攻克成本、效率、品控合規(guī)三道“門檻”

“做這件事，既能幫助別人，還能在一定程度上幫助縮小貧富差距。”在徐彬看來，這個問題尤其值得一解。但凡“難題”總有成因，與這個“難題”纏斗了近6年的他，對此有深刻理解。

“由于服務(wù)履約依托的是高級專業(yè)人才，自然會產(chǎn)生高昂的人力傭金成本，而私人顧問式的服務(wù)模式，也降低了效率，會進一步把成本推高。這種情況下，如果只是簡單的用規(guī)模化去攤薄成本，就會帶來另一個問題——如何確保服務(wù)質(zhì)量的穩(wěn)定以及服務(wù)過程的合規(guī)?”徐彬直截了當(dāng)?shù)胤治?。“只有真正克服這些問題，才能構(gòu)筑起一個可持續(xù)的商業(yè)模式，把門檻降下來，讓更多人享有高質(zhì)量的家庭資產(chǎn)規(guī)劃服務(wù)。

徐彬找到的破局鑰匙是技術(shù)，他將小幫規(guī)劃定位為堅決不碰錢的互聯(lián)網(wǎng)科技公司，專注做理財知識普及和服務(wù)的科技賦能，并籌劃了一條由“互聯(lián)網(wǎng)化”經(jīng)“數(shù)字化”再到“智能化”的發(fā)展道路。

“我們讓服務(wù)全程在互聯(lián)網(wǎng)上進行，就可做到服務(wù)記錄全程可追溯，這為規(guī)?；箻I(yè)場景下的品控與合規(guī)奠定了基礎(chǔ)，可從根本上解決服務(wù)質(zhì)量參差不齊的問題?！毙毂蚪榻B，“而數(shù)字化溝通記錄沉淀下來，經(jīng)由技術(shù)開發(fā)，就能為從業(yè)者和服務(wù)人員提供更多工具，來提高服務(wù)效率。這些都要通過技術(shù)投入來系統(tǒng)實現(xiàn)?！?/p>

徐彬的理念在實踐中得到印證。目前，小幫規(guī)劃旗下全資子公司小幫保險經(jīng)紀(jì)，持有全國性保險經(jīng)紀(jì)牌照，已累計幫助客戶獲得超過2300億元保障額度。在服務(wù)過程中，保險規(guī)劃師們在小幫自研系統(tǒng)輔助下，服務(wù)效率相較傳統(tǒng)展業(yè)模式提升了10倍以上。此外，得益于服務(wù)記錄全程可追溯和高頻質(zhì)檢機制，服務(wù)質(zhì)量得到有效控制，直接提升了客戶滿意度與口碑。

無獨有偶，這種將保險經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)納入信息化軌道的做法“踩”在2021年1月12號銀保監(jiān)會發(fā)布的《保險中介機構(gòu)信息化工作監(jiān)管辦法》節(jié)奏上，與監(jiān)管要求同步。

藍(lán)海背面:在不成熟市場環(huán)境中創(chuàng)造突破口

徐彬的“解題”過程并非一帆風(fēng)順。

盡管早在2015年創(chuàng)業(yè)之初，就踏入了幫一般收入的人做財富管理這片藍(lán)海，但徐彬很快就意識到，當(dāng)時市場環(huán)境并不成熟。

“我們曾仔細(xì)打磨過基金組合、投資工具這樣的產(chǎn)品，也嘗試做過普通投資者社區(qū)，但實踐下來，市場反應(yīng)是平淡的。”徐彬說，彼時，類似余額寶的貨幣基金，還可以提供不錯收益。一般收入家庭想理財投資，市場上有很多“看上去更簡單”、“看上去更美”的方式。

“你規(guī)劃的這些方案都沒法給我保證收益啊，這種服務(wù)我不需要。P2P比你們強，能承諾收益?！眲?chuàng)業(yè)初的徐彬吃了不少類似閉門羹，但他還是盡己所能勸告前來咨詢的用戶遠(yuǎn)離P2P，“感覺自己那會兒成了祥林嫂，逢人就念叨別碰P2P?！毙毂蜃猿暗?，“有些用戶聽進去了，躲過了后面的暴雷，成了一路陪著我們的老用戶，還有些成為了公司的員工。但也有很多人，我沒能勸住。”

在那個人人尋找藍(lán)海的時代，徐彬身處其中，深切體會到了藍(lán)海的另一面——尚待成熟的市場環(huán)境、需求尚未覺醒的用戶。也正是這一系列經(jīng)歷，讓徐彬萌生了寫課、做教育的想法。

“我發(fā)現(xiàn)，如果給我20分鐘，讓我給他們講解一些專業(yè)基礎(chǔ)知識，講完以后，他們的認(rèn)知會發(fā)生明顯轉(zhuǎn)變。這讓我發(fā)現(xiàn)我之前做的東西，順序錯了。我應(yīng)該先做教育，讓用戶有了一定知識基礎(chǔ)后，再提供工具和服務(wù)?！?/p>

在小幫規(guī)劃正式創(chuàng)立的2017年，徐彬撰寫了超過100萬字的課程，以知識付費產(chǎn)品的形式上線了，全年銷量超過20萬份，成為當(dāng)年暢銷課程。

“我們證明了需求是確實存在的?！边@讓徐彬感到興奮，財商教育業(yè)務(wù)的開展為小幫打開了突破口。如今，小幫規(guī)劃旗下子品牌“小幫商學(xué)院”，已擁有超過300萬報名學(xué)員。互聯(lián)網(wǎng)公司高管、眼鏡店老板、礦井工人、77歲的老人、在校大學(xué)生……都在這里學(xué)習(xí)財富管理與投資知識。徐彬一直堅持倡導(dǎo)的“攻守兼?zhèn)洹钡募彝ベY產(chǎn)規(guī)劃理念，也被更多家庭接納。

與此同時，徐彬也感受到了這片藍(lán)海正在升溫。

“十九大”報告中，明確提出了“拓寬居民勞動收入和財產(chǎn)性收入渠道”;2020年3月國家發(fā)改委等23部門聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于促進消費擴容提質(zhì)加快形成強大國內(nèi)市場的實施意見》專門提出了“豐富規(guī)范居民投資理財產(chǎn)品”;政策紅利來了。

制勝之道：堅持為用戶創(chuàng)造價值

徐彬做事有理工男特有的認(rèn)真和執(zhí)拗。

為緩解學(xué)員在學(xué)習(xí)課程后、面對復(fù)雜投資實踐的焦慮感，從2017年起，每周做一期公開直播，為學(xué)員講述知識，答疑解惑。一做就是三年多，累計超過160場。

他長期進行公開定投實驗。這個實驗過程完全對用戶展示，每周在公眾號進行投資決策的解釋和復(fù)盤。無論當(dāng)周是漲是跌，從不回避、間斷。這樣做并不容易，如果實驗虧損可能會讓用戶質(zhì)疑。據(jù)徐彬回憶，2018年就經(jīng)歷了股市下跌，不過出乎意料的是，大部分用戶并沒有質(zhì)疑，而是更多關(guān)注投資的邏輯和方法，而且顯示出了很強的“理性”和“冷靜”，這讓他感到實驗達到了目的。

徐彬總結(jié)道：“我在這個過程中更多表達的是決策邏輯和思路，目的不是直接給結(jié)果，而是教給他們方法?！边@個定投實驗在2020年結(jié)束，最終獲得了較高收益。

“你是不是在認(rèn)真地為用戶創(chuàng)造價值，用戶是能感受到的?！毙毂蛘f，“我們會繼續(xù)做好投資者教育，長期陪伴用戶們走下去。”

目前，小幫規(guī)劃累計用戶數(shù)已超過600萬，并通過APP建立起了用戶社區(qū)，老用戶的月留存達到了80。2021年1月，小幫規(guī)劃宣布完成數(shù)億元B+輪融資。該輪融資由DST Global的合伙人和領(lǐng)沨資本領(lǐng)投，主要老股東騰訊、紅杉中國、藍(lán)馳創(chuàng)投全部跟投。資本的加碼進入，是對小幫探索模式的一種認(rèn)可。在談到B+輪融資資金用途時，徐彬的回答極其簡潔：技術(shù)，內(nèi)容，品牌。

“技術(shù)破局，長期為伴,讓財富管理進入尋常百姓家”，對徐彬而言，是初心，更是使命。