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中小微企業(yè)謀定發(fā)展-國情講壇·周榮江: 破解民營經(jīng)濟(jì)融資難
新聞中國采編網(wǎng) 中國新聞采編網(wǎng) 謀定研究中國智庫網(wǎng) 經(jīng)信研究 國研智庫 國情講壇 萬贏信采編:“中小企業(yè)是國民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展的主力軍,在創(chuàng)造就業(yè)和經(jīng)濟(jì)增長方面作出了巨大貢獻(xiàn),中小企業(yè)又是經(jīng)濟(jì)新動(dòng)能培育的重要源泉,國家高度重視中小企業(yè)的發(fā)展,在政府工作報(bào)告當(dāng)中,有十幾處提到了支持中小企業(yè)的發(fā)展?!敝\定研究·國情講壇:中國建設(shè)銀行股份有限公司山東省分行高級經(jīng)濟(jì)師、高級專家周榮江表示:可見對于中小企業(yè)的重視和關(guān)心。
周榮江說:“建立一套系統(tǒng)、有機(jī)、完整的制度,設(shè)立專為中小企業(yè)發(fā)展服務(wù)的兼有一定政策性而市場化為主的中小企業(yè)發(fā)展銀行更是關(guān)鍵和根本所在?!敝袊?jīng)濟(jì)和信息化研究中心、中國經(jīng)信研究國研智庫、中國經(jīng)信研究國情講壇研讀表明:融資難、擔(dān)保難是中小微企業(yè)普遍面臨的生存和持續(xù)發(fā)展的大問題,對我們整個(gè)國家的就業(yè)形勢和經(jīng)濟(jì)發(fā)展構(gòu)成了很重大的影響,必須得到妥善解決。但是,金融機(jī)構(gòu)支持中小微企業(yè)發(fā)展,也面臨著缺少制度性風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制的困境。
一、形勢嚴(yán)峻,迫在眉睫?
中小企業(yè)融資難、融資貴、擔(dān)保難應(yīng)該說是世界難題。2019年全國人大常委會(huì)執(zhí)法檢查組關(guān)于檢查《中華人民共和國中小企業(yè)促進(jìn)法》實(shí)施情況的報(bào)告顯示,融資促進(jìn)措施存在落實(shí)不到位問題,中小企業(yè)融資難、融資貴問題尚未有效緩解。中小企業(yè)以知識產(chǎn)權(quán)、存貨、機(jī)器設(shè)備等為擔(dān)保品進(jìn)行擔(dān)保融資,在實(shí)踐中往往難以落地。
規(guī)定不得違約拖欠中小企業(yè)賬款,實(shí)際上拖欠情況十分普遍,超過半數(shù)的中小企業(yè)存在被拖欠賬款問題。尤其是在當(dāng)下疫情影響實(shí)體企業(yè)不景氣情境下,民營及小微企業(yè)的融資環(huán)境問題沒有得到解決的話,對中國經(jīng)濟(jì)企穩(wěn)回升、社會(huì)穩(wěn)定等方面都將帶來不利影響。
客觀上民企及小微企業(yè)市場抗風(fēng)險(xiǎn)能力相對較弱,本身經(jīng)營存在很多不規(guī)范之處,使得信用能力被極大地弱化。再且目前國內(nèi)國外經(jīng)濟(jì)環(huán)境使得民企及小微企業(yè)整體經(jīng)營業(yè)績下滑,一些民企及小微企業(yè)由于經(jīng)營不善,破產(chǎn)、關(guān)門,使得社會(huì)整體信用環(huán)境惡化,讓銀行對民企及小微企業(yè)信用貸款敬而遠(yuǎn)之。
從銀行機(jī)構(gòu)對民企及小微企業(yè)信貸問題中,我們可看到,很多銀行機(jī)構(gòu)依然沒有根據(jù)民企及小微企業(yè)經(jīng)營特點(diǎn)開拓出新的信貸服務(wù)模式及信貸服務(wù)產(chǎn)品,銀行的服務(wù)明顯落后于民企及小微企業(yè)對銀行的金融服務(wù)要求。
而且,還要看到,若要改變民企及小微企業(yè)信貸弱勢地位,優(yōu)化民企及小微企業(yè)信貸環(huán)境,僅靠銀行自覺行動(dòng)、或者只靠政府不斷出臺優(yōu)惠政策已經(jīng)于事無補(bǔ)。很明顯,若想民企及小微企業(yè)融資問題能得到真正解決,政府應(yīng)在構(gòu)建民企及小微企業(yè)融資政策框架上出臺大的政策動(dòng)作。包括財(cái)稅和金融監(jiān)管政策組合、融資支持專門工具、定向降準(zhǔn)精準(zhǔn)方向,三個(gè)不低于等更嚴(yán)厲考核措施等。
二、整體謀劃,全面改革
疫情造成中小企業(yè)嚴(yán)重的生產(chǎn)停滯、產(chǎn)業(yè)鏈斷裂,一些企業(yè)陷入經(jīng)營困境,低收入人群的生活受到嚴(yán)重影響,黨和政府心急如焚,從去年的《中華人民共和國中小企業(yè)促進(jìn)法》到今年《政府工作報(bào)告》,從保民生、保穩(wěn)定、保中小微企業(yè)生存的角度著眼,加快支持中小企業(yè)發(fā)展制度性全面性改革已迫在眉睫。
研究國內(nèi)外經(jīng)驗(yàn),分析評估后疫情深遠(yuǎn)影響和超常規(guī)宏觀經(jīng)濟(jì)政策。我認(rèn)為只有“整體謀劃、頂層設(shè)計(jì)、系統(tǒng)重塑、全面改革、長效機(jī)制”,并配套長短結(jié)合、綜合協(xié)調(diào)、共同發(fā)力的貨幣、財(cái)政、就業(yè)和民生一攬子穩(wěn)定政策,才能保民生、保社會(huì)穩(wěn)定、保中小微企業(yè)生存,推動(dòng)中小企業(yè)在新的基礎(chǔ)之上良性健康發(fā)展。
改革,就是改革體制的一些弊病,消除發(fā)展障礙。就是要打造公平競爭、效率優(yōu)先、優(yōu)勝劣汰的市場環(huán)境。對國有企業(yè)和民營企業(yè)、大型企業(yè)和中小型企業(yè),要一視同仁。要切實(shí)減少政府干預(yù),實(shí)現(xiàn)資源配置由市場決定。企業(yè)的合法權(quán)益應(yīng)當(dāng)受到保護(hù),不受侵犯。推動(dòng)政府職能的轉(zhuǎn)變,向服務(wù)型政府轉(zhuǎn)型,要把服務(wù)民生放在優(yōu)先地位,把維。護(hù)法律的公正,維護(hù)市場的公平放在優(yōu)先地位。
總之,通過市場化改革和政府改革,徹底消除現(xiàn)有體制機(jī)制弊端,建立起完全符合我國中小企業(yè)發(fā)展規(guī)律和生長環(huán)境的制度體系,能夠起到消除政策障礙、激發(fā)市場活力、擴(kuò)大消費(fèi)需求、促進(jìn)中小企業(yè)長期持續(xù)發(fā)展。
三、政策協(xié)同,市場為主????
全國政協(xié)委員、南開大學(xué)金融學(xué)院常務(wù)副院長范小云認(rèn)為,政策性金融制度是實(shí)現(xiàn)我國貨幣、財(cái)政和就業(yè)政策綜合協(xié)調(diào)的機(jī)制性保障,具體可以通過建立政策性金融機(jī)構(gòu),實(shí)現(xiàn)對中小微企業(yè)發(fā)展、全方位人才培養(yǎng)的長效支持,并能應(yīng)對逆全球化的長期挑戰(zhàn)。
基于此范小云建議,設(shè)立具有政策性金融機(jī)構(gòu)性質(zhì)的中小企業(yè)發(fā)展銀行,健全和完善中小微企業(yè)金融支持體系。這雖然是一個(gè)很好地建議。但我認(rèn)為,發(fā)展中小金融機(jī)構(gòu)是一個(gè)不斷探索的過程,要用改革創(chuàng)新的辦法解決市場準(zhǔn)入和退出、區(qū)域布局、風(fēng)險(xiǎn)防范等問題,當(dāng)前所提供的融資支持,一部分是靠政策號召、鼓勵(lì)或行政命令實(shí)現(xiàn)。
在有關(guān)中小微企業(yè)融資的金融制度設(shè)計(jì)上,缺少使中小企業(yè)、政府、商業(yè)銀行達(dá)到利益相容的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)和損失分擔(dān)機(jī)制,也就無法對商業(yè)銀行產(chǎn)生有效的行為激勵(lì)。如機(jī)制性問題不解決,是無法保證這樣的金融支持具有可持續(xù)性的。
全部由政策性由政府包辦并不是一個(gè)好辦法,可實(shí)行政策性協(xié)同,具體是政府安排給中小企業(yè)發(fā)展銀行部分中小企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)投資,在企業(yè)發(fā)展初期可申請風(fēng)險(xiǎn)投資,在關(guān)鍵時(shí)期對高新技術(shù)、行業(yè)龍頭、供應(yīng)民生項(xiàng)目安排部分中長期股權(quán)投資或過橋資金。解決初創(chuàng)期中小企業(yè)無擔(dān)保無抵押問題和難以籌到中長期投資,跨域中小企業(yè)生命周期的關(guān)鍵問題。正常后的中小企業(yè)融資更多地還是靠市場化和其他金融機(jī)構(gòu)的共同支持。
四、先行先試,齊魯樣板
設(shè)立中小企業(yè)發(fā)展銀行,是為解決中小企業(yè)融資問題的勇敢嘗試,將有效解決中小企業(yè)發(fā)展問題,并為中小企業(yè)的發(fā)展提供基本的保障,同時(shí)與國有控股金融、股份制金融,地方金融及投融資機(jī)構(gòu)產(chǎn)業(yè)平臺協(xié)調(diào)互動(dòng),提供定制化、個(gè)性化、差異化解決方案,事前輔導(dǎo)、事中互助,搭好平臺為中小企業(yè)構(gòu)建良性發(fā)展的融資環(huán)境和競爭環(huán)境。
使更多中小企業(yè)獲得信貸支持,融資成本明顯下降,金融服務(wù)覆蓋面逐步拓寬,金融服務(wù)模式和產(chǎn)品不斷創(chuàng)新,金融服務(wù)便利程度持續(xù)提高,適應(yīng)小微企業(yè)特點(diǎn)的多元化融資渠道得到擴(kuò)展。山東是國務(wù)院確定的新舊動(dòng)能轉(zhuǎn)換試點(diǎn),中小企業(yè)發(fā)展銀行的試點(diǎn)分行首選山東非常合適。
1、中小企業(yè)發(fā)展銀行的設(shè)立、運(yùn)行與監(jiān)管方面具體建議為:
中小企業(yè)發(fā)展銀行的政策性屬性主要體現(xiàn)在:政府安排專項(xiàng)資金,用于中小企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)投資和部分行業(yè)中長期股權(quán)投資,引導(dǎo)和扶持中小企業(yè)在服務(wù)國家戰(zhàn)略的方向轉(zhuǎn)型升級;滿足中小企業(yè)初創(chuàng)期和關(guān)鍵時(shí)期金融需求,實(shí)現(xiàn)政府支持中小企業(yè)培育、發(fā)展、壯大的政策目標(biāo)。除此之外,還都應(yīng)按照市場行為、商業(yè)規(guī)則優(yōu)化和改進(jìn)相關(guān)制度、辦法,實(shí)現(xiàn)中小企業(yè)發(fā)展銀行的商業(yè)化,促進(jìn)中小企業(yè)健康、長久發(fā)展。
在機(jī)構(gòu)設(shè)置上,設(shè)立總行和各地分支機(jī)構(gòu),以混合所有制,由中央政府和地方政府、社會(huì)資本共同提供資本金,以及提供資本金補(bǔ)充、稅收優(yōu)惠支持。
在資金來源上,包括政府借款、發(fā)行債券和金融機(jī)構(gòu)拆借等,為中小微企業(yè)提供風(fēng)險(xiǎn)投資、中長期股權(quán)投資和各期、低息貸款,對重要的領(lǐng)域,實(shí)行財(cái)政貼息,與地方政府、銀行、保險(xiǎn)公司及信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)合作,開展合作金融業(yè)務(wù)。
在防范風(fēng)險(xiǎn)與監(jiān)管上,可與政府中小企業(yè)信息庫資源對接,通過金融科技手段,提高風(fēng)險(xiǎn)管理能力;建立風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制、建立危機(jī)應(yīng)對機(jī)制。享有特有金融監(jiān)管政策。
2、中小企業(yè)發(fā)展銀行的業(yè)務(wù)模式具體建議為:
一是科技賦能傳統(tǒng)金融,為中小企業(yè)融資提供組合拳。順應(yīng)時(shí)代發(fā)展趨勢,主動(dòng)向科技探索,將金融經(jīng)驗(yàn)和科技結(jié)合,研發(fā)符合多個(gè)生態(tài)場景的一系列的解決方案和產(chǎn)品,連接穿透原來商業(yè)管理中的各項(xiàng)約束,為服務(wù)中小企業(yè)融資提供豐富的生態(tài)資源,打破傳統(tǒng)的金融困境。
二是創(chuàng)新思路,瞄準(zhǔn)供應(yīng)鏈金融,用供應(yīng)鏈金融平臺化模式,為中小企業(yè)提供創(chuàng)新思路,對中小企業(yè)給予特別支持。創(chuàng)新供應(yīng)鏈金融ADS模式,將中小微企業(yè)持有的核心企業(yè)的優(yōu)質(zhì)應(yīng)收賬款資產(chǎn)進(jìn)行證券化和標(biāo)準(zhǔn)化。
三是變革融資模式,為中小企業(yè)提供全流程多場景的服務(wù),連通中小企業(yè)和金融機(jī)構(gòu),通過引入政府機(jī)構(gòu)和核心企業(yè),不斷豐富金融場景,為中小企業(yè)針對性的開發(fā)融資產(chǎn)品;與科技平臺合作,打破信息孤島,破解信息不對稱,有效連接核心企業(yè)、中小企業(yè)、物流倉儲(chǔ)等供應(yīng)鏈的參與各方;利用區(qū)塊鏈技術(shù),確保供應(yīng)鏈上的信息都可記錄,交易可追溯,信息可傳導(dǎo),包括企業(yè)信息的真實(shí)性。利用大數(shù)據(jù)風(fēng)控,實(shí)現(xiàn)智能交叉驗(yàn)證,提升中小企業(yè)發(fā)展銀行的風(fēng)控水平。
四是重點(diǎn)研究推動(dòng)商業(yè)價(jià)值信用貸款,依靠對中小企業(yè)商業(yè)價(jià)值的信用評價(jià),實(shí)現(xiàn)不需要抵押、質(zhì)押,也不需要擔(dān)保機(jī)構(gòu)(擔(dān)保人)擔(dān)保的信用貸款,切實(shí)緩解中小企業(yè)融資難,融資貴。(商業(yè)價(jià)值包含4個(gè)指標(biāo)包括:企業(yè)的創(chuàng)新能力、健康經(jīng)營能力、品牌影響力和社會(huì)責(zé)任。)當(dāng)然,實(shí)際額度還會(huì)受到受納稅報(bào)表、財(cái)務(wù)報(bào)表、現(xiàn)金流等因素影響。
五是鼓勵(lì)中小企業(yè)探尋新模式,搶抓新機(jī)遇。中小企業(yè)從來沒有像今天這樣危機(jī)重重。只有在商業(yè)模式上勇于創(chuàng)新,企業(yè)才能生存。要盡快看清互聯(lián)網(wǎng)帶來的重要?dú)v史機(jī)遇,盡快的+互聯(lián)網(wǎng)。互聯(lián)網(wǎng)帶來的最重要的價(jià)值是鏈接這種鏈接不僅使企業(yè)的商業(yè)活動(dòng)更有效率,更為重要的是將會(huì)重構(gòu)新的商業(yè)模式。
六是建設(shè)專門的中小企業(yè)企業(yè)信貸系統(tǒng),以技術(shù)上實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品要素及辦理流程靈活化定制,有效滿足各細(xì)分市場的業(yè)務(wù)個(gè)性化需求,有效提高業(yè)務(wù)辦理效率,也實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)的個(gè)性化風(fēng)險(xiǎn)管理;業(yè)務(wù)呈批材料及貸款合同自動(dòng)生成,減少線下重復(fù)操作,避免業(yè)務(wù)差錯(cuò)。
3、疫情之后的中小企業(yè)復(fù)工復(fù)產(chǎn)期間具體建議是:
一是借助金融大數(shù)據(jù),對經(jīng)營正常、運(yùn)行良好,且具備一定的經(jīng)營年限和企業(yè)征信良好等條件民營企業(yè),采取一步到位的精準(zhǔn)舉措,對有流動(dòng)資金貸款的企業(yè)在后續(xù)經(jīng)營期,轉(zhuǎn)為中長期流動(dòng)資金貸款,緩解中小企業(yè)信貸壓力,助力專心做好實(shí)業(yè)。
二是對接或引入稅、水 、電 、汽等數(shù)據(jù),提高銀行對企業(yè)經(jīng)營的適時(shí)監(jiān)控和貸款放心度,實(shí)施標(biāo)準(zhǔn)化的高效審批管理,規(guī)范操作流程。優(yōu)化完善銀行信貸業(yè)務(wù)信息管理系統(tǒng),相關(guān)材料實(shí)行全程網(wǎng)上申報(bào),簡化審核流程,加快審核速度,從制度上方便民營企業(yè)獲取信貸扶持。
總之,要提高大局意識,把支持中小企業(yè)發(fā)展放在穩(wěn)定國家經(jīng)濟(jì)發(fā)展的戰(zhàn)略高度,推出更加適合民企及小微企業(yè)經(jīng)營特色的信貸服務(wù)模式和產(chǎn)品,將中央政府支持民企及小微企業(yè)的各類優(yōu)惠政策落到實(shí)處,真正破解中小企業(yè)融資困局。要積極推動(dòng)技術(shù)創(chuàng)新,與優(yōu)秀技術(shù)平臺緊密合作,提高風(fēng)險(xiǎn)控制能力;規(guī)范整治不當(dāng)金融行為,促進(jìn)金融與實(shí)體經(jīng)濟(jì)良性循環(huán);不斷豐富增信方式,依托金融監(jiān)管部門建立企業(yè)守信聯(lián)合激勵(lì)和失信聯(lián)合懲戒機(jī)制;用市場化、法治化方式推動(dòng)違約處置,更好地發(fā)揮市場優(yōu)勝劣汰作用,打造金融服務(wù)中小企業(yè)發(fā)展的"齊魯樣板”。
( 周榮江 中國建設(shè)銀行山東省分行股份有限公司 高級經(jīng)濟(jì)師、高級專家)
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