我國第七次全國人口普查數(shù)據(jù)顯示，2020年65歲及以上人口已達到1.9億人，占比13.5。預(yù)期壽命的不斷提升，導(dǎo)致老齡化程度加劇，將進一步加劇社會的養(yǎng)老壓力。當(dāng)“銀發(fā)潮”迎面而來，如何讓老人安享幸福美滿的夕陽人生，實現(xiàn)老有所養(yǎng)、老有善養(yǎng)，已成為全社會都要回答的時代命題。

近日，萬通保險國際有限公司（以下簡稱“萬通保險”）行政總裁張可應(yīng)中國資深媒體人、天下女人研習(xí)社創(chuàng)始人楊瀾邀請，在由上海鼎翊企業(yè)管理有限公司、國際保險節(jié)、天下女人研習(xí)社聯(lián)合出品的大型系列訪談節(jié)目——楊瀾專訪《保險灼見》中接受專訪，暢談了萬通保險對這一命題的破解思路，解析完美的退休規(guī)劃方程式。

張可在專訪中特別談到了長壽將可能會引發(fā)的財務(wù)風(fēng)險。他說，在退休規(guī)劃方面，人們普遍存在一些誤區(qū)，包括養(yǎng)兒防老、依靠社保養(yǎng)老、拖延規(guī)劃等，但最容易忽視和低估的是長壽風(fēng)險。雖然我們可提前規(guī)劃退休生活的質(zhì)量，甚至削減退休生活的開支，但在預(yù)期壽命不斷提升的趨勢下，一旦比預(yù)期健康，壽命延長多出10年、20年或是更長，如果沒有足夠的儲備，便會引發(fā)出“人還在、錢沒了”的財務(wù)困境，將會成為人生黃金歲月的嚴峻挑戰(zhàn)。

針對這種情況，張可對退休規(guī)劃提出了他的專業(yè)建議：“為了保障退休后的生活水平，思考養(yǎng)老這個問題自然是越早越好。年青人投身職場以后，就應(yīng)該開始思考養(yǎng)老這個問題。退休規(guī)劃宜早不宜遲，無論如何，最晚在退休之前20年就要開始準備，最好不要超過40歲才開始，越早開始，利用時間產(chǎn)生復(fù)利的效果，可以滾存累積更豐厚的財富。規(guī)劃養(yǎng)老這樣的終身大項目，要堅持‘定期定額’及‘?？顚Ｓ谩囊?guī)劃方式，而 ‘終身年金’是理想和有效的退休規(guī)劃方案，是所有人都能夠用來解決養(yǎng)老的‘退休金專戶’，因為所派發(fā)的年金不設(shè)期限，被保險人享有穩(wěn)定且可持續(xù)的現(xiàn)金流，年金保證能終身領(lǐng)取，直至百年歸老，令長壽變?yōu)橄硎??！?/p>

老齡化現(xiàn)象給社會經(jīng)濟各個方面都帶來了極大的壓力。對此，張可提出可以借鑒中國港澳養(yǎng)老保險的發(fā)展經(jīng)驗，以應(yīng)對迫在眉睫的挑戰(zhàn)。張可說：“為了解決長壽所引發(fā)的財務(wù)風(fēng)險，在中國香港除了推行強積金以外，近年，年金險也成為了受到市場認可的產(chǎn)品，增長迅速。作為養(yǎng)老保險，中國港澳的年金險比較注重個性化的設(shè)計，提供多元化的年金收取方式，全面配合個性化的退休需要。例如，可以給夫妻共享的年金選擇，即使夫妻倆人其中一人身故，在世的另一人仍可繼續(xù)領(lǐng)取年金，直到離世。另外，針對退休的時候一旦不幸首次患上重疾，比如癌癥、心臟病、腎衰竭或中風(fēng)等等，年金收入可以加倍，這樣可以有助于緩解經(jīng)濟壓力。年金金額還有定期遞增的選擇，也有助于對沖通脹。此外，隨著‘財富傳承’的理財概念近年來越來越流行，使得中國港澳地區(qū)消費者的理財規(guī)劃，由以往只滿足‘退休’的需求，漸漸發(fā)展到可以同時滿足‘退休’和‘財富傳承’的雙重需要。藉著一份設(shè)計周全的終身年金，便可實現(xiàn)財富增值、退休規(guī)劃和財富傳承的三重目標(biāo)。”

張可表示，要打造完美的退休規(guī)劃方程式，必須注意三個關(guān)鍵環(huán)節(jié)：

一是提前規(guī)劃 。利用“定期定額”和 “?？顚Ｓ谩钡姆绞饺ヒ?guī)劃，因為財富越早累積，時間的復(fù)利效果就越可觀。

二是應(yīng)對好長壽風(fēng)險 。隨著平均壽命越來越長，加上醫(yī)療條件越來越先進，我們必須確保退休以后能夠擁有穩(wěn)定且可持續(xù)的現(xiàn)金流，以備漫長退休生活之需。因此，終身年金是解決長壽帶來的財務(wù)風(fēng)險的理想方案。

三是保障全面 。隨著醫(yī)療技術(shù)不斷發(fā)展，醫(yī)療費用也會水漲船高，退休后的醫(yī)療費用支出將成為退休規(guī)劃的重要組成部分。所以必須為自己及早準備好保額足夠的醫(yī)療險和承保范圍全面的重疾險來抵御不確定性。

最美應(yīng)是夕陽紅，退休歲月的快樂無憂，靠的是完整的事前準備，依靠專業(yè)力量打造完美的退休規(guī)劃方程式，完滿自信地實現(xiàn) “未來在我手”的人生愿景。