臨近年中，銀行以往慣用的“攬儲(chǔ)大戰(zhàn)”并未打響。中國(guó)證券報(bào)記者日前走訪調(diào)研多家銀行網(wǎng)點(diǎn)了解到，以往在季末會(huì)“蠢蠢欲動(dòng)”的存款利率今年不升反降，在以高息存款吸引客戶的民營(yíng)銀行APP上，也很難見(jiàn)到年化利率4以上的存款產(chǎn)品。

專(zhuān)家認(rèn)為，在存款利率自律上限確定方式優(yōu)化后，1年期以上存款利率下調(diào)，有利于打擊高息攬儲(chǔ)行為，但銀行攬儲(chǔ)的難度有所加大，存款競(jìng)爭(zhēng)壓力仍然存在。

多家銀行存款利率下調(diào)

中國(guó)證券報(bào)記者走訪調(diào)研多家銀行了解到，當(dāng)前存款利率自律上限確定方式已調(diào)整為在存款基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上“加上一定基點(diǎn)”，多家銀行已明確下調(diào)1年期以上定期存款利率。

北京市西城區(qū)某國(guó)有大銀行客戶經(jīng)理告訴中國(guó)證券報(bào)記者，該行從周一起調(diào)整了定期存款利率，目前3年期定期存款年化利率為3.25，3年期、20萬(wàn)元起存的大額存單年化利率為3.35。“我行之前同類(lèi)型的定期存款和大額存單年化利率分別為3.85和3.987，建議客戶轉(zhuǎn)變投資方式，分散投資，如果單純靠定期存款，收益太低了。”他說(shuō)。

某股份行客戶經(jīng)理表示，該行5萬(wàn)元起存，1年期、2年期、3年期存款產(chǎn)品年化利率分別為2.25、2.85和3.5，相比此前均有所下調(diào)，調(diào)整之前是5萬(wàn)元起存，3年期定期存款年化利率是3.85。

某城商行客戶經(jīng)理介紹，目前該行已經(jīng)調(diào)降了大額存單利率，目前20萬(wàn)元起存，1年期、2年期和3年期的大額存單年化利率分別為2.25、2.9和3.55?！澳壳岸唐诶碡?cái)沒(méi)有特別合適的產(chǎn)品，如果期限在1年以內(nèi)，我們更推薦買(mǎi)結(jié)構(gòu)性存款，年化收益率約在3.4左右?！?/p>

攬儲(chǔ)利器失效

隨著存款市場(chǎng)秩序逐步規(guī)范，保本理財(cái)產(chǎn)品、靠檔計(jì)息產(chǎn)品、結(jié)構(gòu)性存款、互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)存款等攬儲(chǔ)利器相繼迎來(lái)嚴(yán)監(jiān)管，銀行此前的攬儲(chǔ)利器一一失效。

以往常常以高息存款吸引客戶的民營(yíng)銀行近期也紛紛下調(diào)了1年期以上的存款利率，中國(guó)證券報(bào)記者瀏覽多家民營(yíng)銀行APP發(fā)現(xiàn)，此前常見(jiàn)的5年期、年化利率4.8以上的存款產(chǎn)品均顯示已售罄，4以上的存款產(chǎn)品已很難見(jiàn)到。

例如，藍(lán)海銀行6月21日公告稱(chēng)將調(diào)整定期存款利率，已購(gòu)買(mǎi)的產(chǎn)品不受影響。其中，3個(gè)月和6個(gè)月定期存款年化利率有所調(diào)升，1萬(wàn)元以下、1年期的定期存款年化利率由2.1調(diào)至2.2，1萬(wàn)元及以上、1年期的定期存款年化利率維持2.25不變。除此之外，2年期和3年期的定期存款利率均有所下降，其中，調(diào)整幅度最大的是1萬(wàn)元及以上、3年期的定期存款年化利率，由4.125降至3.5。

一度被認(rèn)為是保本理財(cái)替代品的結(jié)構(gòu)性存款，在經(jīng)歷整頓后，規(guī)模仍在持續(xù)壓縮。央行數(shù)據(jù)顯示，截至5月末，中資銀行結(jié)構(gòu)性存款規(guī)模為6.35萬(wàn)億元，今年在經(jīng)歷小幅回升后再度跌破去年年末的水平。融360大數(shù)據(jù)研究院報(bào)告顯示，5月份發(fā)行的人民幣結(jié)構(gòu)性存款平均預(yù)期最高年化收益率為3.55，環(huán)比下跌5基點(diǎn)。

在融360分析師劉銀平看來(lái)，2021年銀行結(jié)構(gòu)性存款規(guī)模大幅增減的概率都不大?！敖衲赉y行保本理財(cái)產(chǎn)品將全部清零，為防止客戶流失，銀行對(duì)結(jié)構(gòu)性存款的發(fā)行需求仍然較大；但結(jié)構(gòu)性存款規(guī)模不會(huì)再像前幾年那樣大幅上升，多家銀行也在年報(bào)中提及，未來(lái)要繼續(xù)控制高成本存款規(guī)模?！眲y平說(shuō)。

負(fù)債壓力長(zhǎng)期存在

中金公司固定收益首席分析師陳健恒表示，自2017年金融去杠桿、嚴(yán)監(jiān)管以來(lái)，銀行負(fù)債端一直面臨較大壓力，尤其是在同業(yè)受限、回歸存貸業(yè)務(wù)本源的背景下，存款成為各家銀行必爭(zhēng)之地。在這種背景下，優(yōu)化存款利率自律，能有效促進(jìn)行業(yè)公平競(jìng)爭(zhēng)，同時(shí)維護(hù)金融系統(tǒng)穩(wěn)定性。

專(zhuān)家認(rèn)為，存款利率自律上限確定方式調(diào)整有助于打擊銀行高息攬儲(chǔ)行為，但在存款利率降低的同時(shí)，銀行攬儲(chǔ)的難度隨之加大，存款競(jìng)爭(zhēng)壓力仍然存在。

對(duì)于此次存款利率自律上限確定方式調(diào)整，陳健恒分析，調(diào)整后大額存單、協(xié)議存款等利率降幅更大，考慮到大額存單、協(xié)議存款多為中小行攬儲(chǔ)的工具，中小銀行受到的影響可能更大。對(duì)于大銀行和頭部股份制銀行而言，緩解銀行負(fù)債端壓力的方式和工具相對(duì)豐富，面臨的存款分流壓力相對(duì)較小。相比之下，中小銀行尤其是城商行，吸儲(chǔ)壓力一直較大，更依賴中長(zhǎng)期存款客戶的拓展，疊加此前監(jiān)管部門(mén)禁止地方法人銀行異地吸存，城商行負(fù)債管理壓力可能會(huì)進(jìn)一步抬升。

“自去年結(jié)構(gòu)性存款受到監(jiān)管壓降以來(lái)，銀行的穩(wěn)定性存款（定期存款+結(jié)構(gòu)性存款）增長(zhǎng)難度加大，尤其是中小銀行，相關(guān)業(yè)務(wù)同比增速下降明顯。”中信證券固定收益首席分析師明明表示，今年以來(lái)，“存款搬家”現(xiàn)象仍然嚴(yán)峻，如果存款利率進(jìn)一步降低，則意味著對(duì)于儲(chǔ)戶的吸引力下降，可能流失更多長(zhǎng)期存款。因此，后續(xù)銀行還需要從其他方面提高軟實(shí)力，如存款是否便利、網(wǎng)點(diǎn)是否充足、網(wǎng)銀或手機(jī)銀行操作是否快捷、用戶體驗(yàn)是否更好。