3月15日，車(chē)車(chē)科技CEO張磊做客中國(guó)銀行保險(xiǎn)報(bào)“金融微課堂”直播欄目，與廣大聽(tīng)眾分享“如何明明白白買(mǎi)車(chē)險(xiǎn)？”。張磊提到，車(chē)險(xiǎn)與老百姓衣食住行的“行”字息息相關(guān)。中國(guó)有2億多私家車(chē)主，每年的車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)支出8000多億，搞明白車(chē)險(xiǎn)的基礎(chǔ)知識(shí)、投保攻略、理賠方式，培養(yǎng)良好的消費(fèi)意識(shí)，鼓勵(lì)好的駕駛習(xí)慣，讓好司機(jī)獲得好回報(bào)是監(jiān)管改革的目標(biāo)。

保險(xiǎn)作為類(lèi)金融產(chǎn)品，設(shè)計(jì)上有一定的復(fù)雜性，如何讓用戶(hù)輕松獲得保險(xiǎn)知識(shí)、了解投保技巧，免去理賠煩惱，是從業(yè)者的責(zé)任與義務(wù)。張磊特別強(qiáng)調(diào)，本次疫情促進(jìn)了用戶(hù)線上投保的意識(shí)，也加速了保險(xiǎn)公司車(chē)險(xiǎn)數(shù)字化的進(jìn)程，2020年車(chē)險(xiǎn)數(shù)字化將獲得迅猛發(fā)展。直播現(xiàn)場(chǎng)，張磊就用戶(hù)關(guān)心的車(chē)險(xiǎn)問(wèn)題一一作了解答。記者就用戶(hù)關(guān)心的重點(diǎn)問(wèn)題，筆錄如下，希望對(duì)大家的車(chē)險(xiǎn)消費(fèi)有所幫助。

購(gòu)買(mǎi)車(chē)險(xiǎn)要追求保障，不要追求極端

在講解中，張磊講到，車(chē)險(xiǎn)可分為兩大類(lèi)，一類(lèi)為強(qiáng)制購(gòu)買(mǎi)的交強(qiáng)險(xiǎn)，一類(lèi)為可自主選擇的商業(yè)險(xiǎn)。

交強(qiáng)險(xiǎn)就相當(dāng)于人用的社保，負(fù)責(zé)賠償事故中的對(duì)方，且額度較低，因此建議車(chē)主們針對(duì)自己的實(shí)際需要購(gòu)買(mǎi)一定的商業(yè)險(xiǎn)作為補(bǔ)充。

商業(yè)險(xiǎn)則分為四大險(xiǎn)種，以及十余種附加險(xiǎn)種，各自有不同用途。

如車(chē)損險(xiǎn)負(fù)責(zé)事故中自己車(chē)輛的修車(chē)費(fèi)用；三者險(xiǎn)則是交強(qiáng)險(xiǎn)的補(bǔ)充，負(fù)責(zé)賠償事故中對(duì)方的損失；車(chē)上人員責(zé)任險(xiǎn)負(fù)責(zé)的則是自己車(chē)上的人員傷亡治療費(fèi)用。

張磊認(rèn)為，每位車(chē)主在購(gòu)買(mǎi)車(chē)險(xiǎn)的時(shí)候，都需要根據(jù)自己的實(shí)際情況進(jìn)行購(gòu)買(mǎi)，不建議走極端，只購(gòu)買(mǎi)交強(qiáng)險(xiǎn)，或者追求“全險(xiǎn)”。

如推薦豪車(chē)添置盜搶險(xiǎn)、玻璃險(xiǎn)、劃痕險(xiǎn)，而營(yíng)運(yùn)車(chē)輛則推薦購(gòu)買(mǎi)足額的車(chē)上人員責(zé)任與，貨運(yùn)車(chē)輛則推薦購(gòu)買(mǎi)貨物險(xiǎn)。

哪些渠道購(gòu)買(mǎi)車(chē)險(xiǎn)更劃算？

哪些渠道購(gòu)買(mǎi)車(chē)險(xiǎn)更靠譜、更劃算，也是眾多網(wǎng)友關(guān)心的問(wèn)題，張磊在講解中也為車(chē)主們科普了互聯(lián)網(wǎng)如何購(gòu)買(mǎi)車(chē)險(xiǎn)。

雖然很多車(chē)主習(xí)慣于在4S店購(gòu)買(mǎi)車(chē)險(xiǎn)，但實(shí)際上車(chē)險(xiǎn)購(gòu)買(mǎi)渠道，不僅僅只有4S店一種，通過(guò)平安、人保等保險(xiǎn)公司自營(yíng)的官方網(wǎng)站、APP、公眾號(hào)等平臺(tái)，以及車(chē)車(chē)、支付寶、小雨傘等平臺(tái)均可以購(gòu)買(mǎi)車(chē)險(xiǎn)，同時(shí)因?yàn)闆](méi)有洗車(chē)店、4S店等第三方掙差價(jià)，因此互聯(lián)網(wǎng)渠道購(gòu)買(mǎi)車(chē)險(xiǎn)相對(duì)價(jià)格更劃算。

但是部分4S店等線下渠道和保險(xiǎn)公司有一定合作關(guān)系，因此雖然價(jià)格上偏貴，但4S店可能可以為用戶(hù)提供洗車(chē)、養(yǎng)車(chē)、修車(chē)等更多增值服務(wù)。

針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)購(gòu)買(mǎi)車(chē)險(xiǎn)的問(wèn)題，不少車(chē)主非常關(guān)心，也有不少車(chē)主覺(jué)得線下4S店購(gòu)買(mǎi)車(chē)險(xiǎn)比較放心。張磊認(rèn)為，這是一項(xiàng)誤區(qū)。因?yàn)椴徽撌峭ㄟ^(guò)哪個(gè)渠道購(gòu)買(mǎi)車(chē)險(xiǎn)，最終我們簽合同都是和保險(xiǎn)公司簽的，因此張磊的建議是，多聯(lián)系幾個(gè)渠道，貨比三家，選擇最合適大家的購(gòu)買(mǎi)渠道。

如何獲得保險(xiǎn)公司費(fèi)率優(yōu)惠？

在講解當(dāng)中，張磊提到，影響商業(yè)險(xiǎn)費(fèi)率主要有4大系數(shù)：自主核保系數(shù)、渠道優(yōu)惠系數(shù)、無(wú)賠優(yōu)待系數(shù)、違章系數(shù)。

自主核保系數(shù)、渠道優(yōu)惠系數(shù)也就是保險(xiǎn)公司及渠道可以提供的優(yōu)惠系數(shù)，無(wú)賠優(yōu)待系數(shù)則是針對(duì)出險(xiǎn)次數(shù)不同能給出的不同優(yōu)惠系數(shù)，違章系數(shù)則是根據(jù)以往的違章次數(shù)給出的優(yōu)惠系數(shù)。

針對(duì)這四大不同系數(shù)，張磊給出的建議為三點(diǎn)：

1.減少出險(xiǎn)次數(shù)。

2.減少違章次數(shù)，做一位好司機(jī)。

3.貨比三家，通過(guò)不同保險(xiǎn)公司及渠道獲得報(bào)價(jià)，選擇最適合的報(bào)價(jià)和服務(wù)。

除了費(fèi)率優(yōu)惠，還應(yīng)該關(guān)注哪些？

張磊同時(shí)也為我們建議，在貨比三家選擇最合理的優(yōu)惠的同時(shí)，也有一些注意事項(xiàng)，是我們必須要注意的。

1.車(chē)險(xiǎn)險(xiǎn)種一定要買(mǎi)夠。

因?yàn)檐?chē)險(xiǎn)購(gòu)買(mǎi)的一定是保障服務(wù)，追求的不是一張便宜的紙，但也不建議為了追求保障全面，就所有的險(xiǎn)種都買(mǎi)全。

2.三者險(xiǎn)的額度一定要買(mǎi)高。

張磊向我們解釋說(shuō)，現(xiàn)代社會(huì)中，一旦發(fā)生人傷事故，通常費(fèi)用都是非常高的。較低額度的三者險(xiǎn)，在重大事故中是無(wú)法滿(mǎn)足對(duì)方的賠付的。

3.交強(qiáng)險(xiǎn)和商業(yè)險(xiǎn)不建議在不同保險(xiǎn)公司購(gòu)買(mǎi)。

雖然法律法規(guī)允許我們?cè)诓煌ｋU(xiǎn)公司分別購(gòu)買(mǎi)交強(qiáng)險(xiǎn)和商業(yè)險(xiǎn)，但是如果在不同保險(xiǎn)公司分別購(gòu)買(mǎi)交強(qiáng)險(xiǎn)和商業(yè)險(xiǎn)，在出險(xiǎn)的時(shí)候，需要同時(shí)向兩家保險(xiǎn)公司報(bào)案，分別走兩個(gè)不同的理賠流程，為車(chē)主們的出險(xiǎn)平添了不少麻煩。

4.關(guān)注增值服務(wù)。

張磊表示，自從車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化改革后，未來(lái)的車(chē)險(xiǎn)會(huì)越來(lái)越親民，條款會(huì)越來(lái)越豐富，因此服務(wù)會(huì)是個(gè)非常重要的因素，未來(lái)可能部分保險(xiǎn)還會(huì)按里程、使用天數(shù)、駕駛行為等因素計(jì)價(jià)。隨著未來(lái)不同車(chē)險(xiǎn)的推出，車(chē)后服務(wù)也會(huì)有所發(fā)展。這些都是值得車(chē)主們考慮的要素。

車(chē)輛出險(xiǎn)基本理賠流程如何走？

因?yàn)檐?chē)險(xiǎn)的購(gòu)買(mǎi)是為了發(fā)生事故后車(chē)主們能夠有所保障，因此車(chē)險(xiǎn)理賠流程也是車(chē)主們十分關(guān)心的問(wèn)題。車(chē)險(xiǎn)理賠流程步驟可分為三步，在這里張磊也為我們進(jìn)行了科普。

1.報(bào)案。

首先需要聯(lián)系交警，陳述事故情況。交警則為責(zé)任雙方劃分責(zé)任，如全責(zé)、主責(zé)、次責(zé)或者無(wú)責(zé)。

2.勘察定損。

在出具責(zé)任劃分后，保險(xiǎn)公司按照責(zé)任，與車(chē)主聯(lián)系勘察定損，為車(chē)主確定損失，之后確定損失是由對(duì)方保險(xiǎn)公司賠償，還是需要使用自己的車(chē)險(xiǎn)進(jìn)行賠償。在責(zé)任確定后，確定修車(chē)和理賠事宜。

3.修車(chē)、獲賠。

在經(jīng)過(guò)勘察定損后，可以通過(guò)4S店或修理廠進(jìn)行相應(yīng)的維修。

維修后，則進(jìn)入理賠環(huán)節(jié)。我們需要向保險(xiǎn)公司提供理賠申請(qǐng)書(shū)、維修發(fā)票、行駛證、身份證、銀行卡號(hào)等信息，獲得全面的理賠保障。

這里張磊也提到，隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，很多保險(xiǎn)公司都有在線理賠的APP，用戶(hù)可以通過(guò)在線的理賠方式，自主拍照，遠(yuǎn)程定損。因此很多保險(xiǎn)公司宣稱(chēng)，過(guò)去定損需要1到2天時(shí)間，現(xiàn)在通過(guò)移動(dòng)端，三分鐘即可完成查勘定損。

張磊總結(jié)了兩句話，一是任何渠道購(gòu)買(mǎi)車(chē)險(xiǎn)都是沒(méi)有差異的，二是線上的理賠和遠(yuǎn)程的定損越來(lái)越方便?？赡茉谝粌赡曛?，大家也會(huì)忘記了線下定損的步驟是如何做的。

在本次直播當(dāng)中，張磊同時(shí)針對(duì)了如何購(gòu)買(mǎi)車(chē)險(xiǎn)、車(chē)險(xiǎn)理賠流程、車(chē)險(xiǎn)的增值服務(wù)等知識(shí)進(jìn)行了詳細(xì)講解，并針對(duì)在直播平臺(tái)后臺(tái)車(chē)主們的提問(wèn)進(jìn)行了回答。

唯有變化才是世界上唯一不變的事，只有事先做好未雨綢繆，運(yùn)用保險(xiǎn)這樣的類(lèi)金融工具，才能以不變應(yīng)萬(wàn)變。本次“金融微課堂直播”活動(dòng)，在五天內(nèi)，每天半個(gè)小時(shí)的課程，為我們帶來(lái)了更加詳實(shí)的保險(xiǎn)知識(shí)，讓我們個(gè)人與家庭都能通過(guò)保險(xiǎn)來(lái)更好地防御生活中隨時(shí)到來(lái)的“重大事件”。

車(chē)車(chē)科技是一家行業(yè)領(lǐng)先的保險(xiǎn)科技公司。公司成立于2014年，總部位于北京，在26個(gè)地區(qū)設(shè)立了160個(gè)服務(wù)機(jī)構(gòu)，同時(shí)在北京、廣州設(shè)有研發(fā)中心。公司擁有中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)的全國(guó)性保險(xiǎn)銷(xiāo)售牌照，旗下全資子公司有車(chē)車(chē)保險(xiǎn)銷(xiāo)售服務(wù)有限公司、車(chē)車(chē)智行汽車(chē)服務(wù)有限公司、匯財(cái)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)有限公司等。?

公司圍繞大數(shù)據(jù)、人工智能、IoT等核心技術(shù)，自主研發(fā)保險(xiǎn)數(shù)字化交易服務(wù)、場(chǎng)景智能識(shí)別、智能投保顧問(wèn)、AI保險(xiǎn)測(cè)評(píng)、車(chē)主云管家等產(chǎn)品，為車(chē)車(chē)車(chē)險(xiǎn)、車(chē)保易、阿保保險(xiǎn)、車(chē)車(chē)云管家及合作伙伴提供綜合性的保險(xiǎn)交易解決方案。

目前，公司自主研發(fā)的“百川”保險(xiǎn)服務(wù)接口、“磐石”供應(yīng)鏈智能合約、“天境”車(chē)險(xiǎn)風(fēng)控引擎、“凌云”保險(xiǎn)公司效能優(yōu)化平臺(tái)。針對(duì)不同垂直領(lǐng)域的碎片化需求定制豐富且不斷增長(zhǎng)的能力組合。以保險(xiǎn)數(shù)字化交易平臺(tái)作為基礎(chǔ)設(shè)施，打通保險(xiǎn)數(shù)字化最后一公里。