[ 導(dǎo)讀 ] 《金融科技公司服務(wù)銀行業(yè)研究報(bào)告》闡述了銀行發(fā)展金融科技的必要性及布局策略，分析了金融科技公司服務(wù)銀行八大場景的現(xiàn)狀、市場規(guī)模及應(yīng)用案例，最后展望了金融科技公司服務(wù)銀行的趨勢。

文/薄純敏 智庫分析師

中國銀行業(yè)正處于轉(zhuǎn)型關(guān)鍵時(shí)期，利用金融科技促進(jìn)轉(zhuǎn)型升級，已成為當(dāng)下商業(yè)銀行普遍關(guān)注的焦點(diǎn)，而通過與金融科技公司的合作，駛?cè)雱?chuàng)新發(fā)展快車道甚至建立起競爭壁壘，更是焦點(diǎn)中的焦點(diǎn)。尤其是“五大行”與”BATJS”相繼結(jié)盟，更是將銀行與金融科技公司的合作推到了風(fēng)口浪尖，之后銀行與金融科技公司合作的報(bào)道、研究和實(shí)踐如雨后春筍般迅速涌現(xiàn)。

智庫作為一家致力于推動(dòng)新科技、新理念、新政策服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新服務(wù)平臺(tái)，一直關(guān)注大數(shù)據(jù)、人工智能、云計(jì)算等技術(shù)如何促進(jìn)銀行、保險(xiǎn)等金融行業(yè)創(chuàng)新。繼《2017中國智能金融產(chǎn)業(yè)研究報(bào)告》、《2017中國保險(xiǎn)科技報(bào)告》、《2018銀行業(yè)創(chuàng)新形態(tài)及模式研究報(bào)告》等一系列研究之后，智庫基于大量桌面研究以及對金融科技的理解，并與多家銀行從業(yè)人員、金融科技公司高管溝通交流，撰寫了《金融科技公司服務(wù)銀行業(yè)研究報(bào)告》。

本次報(bào)告中的金融科技公司特指為銀行提供服務(wù)的金融科技公司，即銀行級金融科技公司，既包括大型互聯(lián)網(wǎng)公司如螞蟻金服、京東金融等，也包括初創(chuàng)公司如氪信科技、同盾科技等。銀行業(yè)特指商業(yè)銀行，包括大型商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行、民營銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行及外資銀行等。

我們認(rèn)為金融科技公司服務(wù)銀行貫穿銀行運(yùn)營的三個(gè)層次體系：管控層（銀行體系架構(gòu)的“神經(jīng)中樞”，即基礎(chǔ)架構(gòu)）、交付層（處理銀行業(yè)務(wù)活動(dòng)的作業(yè)“后臺(tái)”）及界面層（與客戶直接交互的界面和觸點(diǎn)），涉及八大應(yīng)用場景——銀行云、智能營銷、智能風(fēng)控、智能審計(jì)、智能投顧、智能投研、智能客服、生物認(rèn)證。

在這八大場景中，智能營銷、生物認(rèn)證、智能客服是目前銀行業(yè)采納最為廣泛的應(yīng)用，智能風(fēng)控、銀行云是未來三年金融科技公司集中發(fā)力的市場，智能投研和智能審計(jì)是兩個(gè)還未被完全開發(fā)的市場。智庫根據(jù)與金融科技公司高管與銀行從業(yè)人員的溝通交流，分別計(jì)算了八大場景的客單價(jià)、銀行采納率，最后通過“市場規(guī)模=客單價(jià)*商業(yè)銀行數(shù)量*銀行采納率”的公式來估算金融科技銀行應(yīng)用市場規(guī)模，結(jié)果如下：預(yù)計(jì)2018年金融科技銀行應(yīng)用市場規(guī)模達(dá)到116億元，2020 年市場規(guī)模將達(dá)到245億元。2020-2025年，金融科技銀行應(yīng)用的市場規(guī)模受監(jiān)管、技術(shù)發(fā)展等因素影響會(huì)比較大，保守估計(jì)2025年金融科技銀行應(yīng)用市場規(guī)模為313億元，樂觀估計(jì)市場規(guī)模為493億元。

雖然金融科技銀行應(yīng)用市場規(guī)模龐大且發(fā)展前景可觀，但是對于金融科技公司來說其盈利模式還有待探索。對于銀行級金融科技公司來說，收取開發(fā)費(fèi)和安裝費(fèi)，偏向一次性收費(fèi)，未來盈利想象空間不大。分傭模式相對更好，但是實(shí)現(xiàn)難度非常大，主要受限于金融科技公司在銀行生態(tài)中話語權(quán)非常小。同時(shí)，金融科技公司服務(wù)銀行多為定制化開發(fā)，變動(dòng)成本長期存在，面臨邊際成本不能大幅度下降的問題。因此，金融科技公司亟需思考服務(wù)銀行的盈利模式，否則難以真正實(shí)現(xiàn)大規(guī)模盈利。