【獵云網(wǎng)成都】8月13日?qǐng)?bào)道（文/尹子璇）

當(dāng)前在以共享單車為代表的共享業(yè)態(tài)中，其押金形態(tài)不同于傳統(tǒng)押金。經(jīng)歷了酷騎單車、小藍(lán)單車的押金退還難的情況后，用戶最為擔(dān)心的便是自己押金的去向。

以小藍(lán)單車為例，2017年2月的一次媒體訪談中，時(shí)任小藍(lán)單車副總裁胡宇沸表示，用戶押金一部分用于退還用戶，另一部分進(jìn)入運(yùn)營(yíng)資金。

關(guān)于共享單車收取了多少押金，有沒(méi)有挪用，用在哪里了，挪用后有無(wú)及時(shí)返還，這些都成了行業(yè)的“黑盒子”。

除了共享單車以外，身邊不少傳統(tǒng)的店鋪也會(huì)涉及押金或充值的情況。無(wú)論是辦理一年幾千塊的健身卡還是提前充值的理發(fā)卡，一旦店鋪倒閉用戶便難以尋回自己提前預(yù)付的資金。

正是因?yàn)樯钪刑幪幎即嬖谥@樣的情況，所以易付云金融開(kāi)發(fā)了“信條”這一產(chǎn)品，通過(guò)為每個(gè)用戶設(shè)立自己的二類賬戶，來(lái)實(shí)現(xiàn)用戶與商家間的交易擔(dān)保。

銀行資源下的內(nèi)部項(xiàng)目孵化

信條CEO楊琴畢業(yè)于武漢科技大學(xué)，2011年便進(jìn)入中國(guó)航空技術(shù)深圳有限公司的電商部門(mén)，一直在與微信、支付寶的支付通道打交道。

“早期我們主要與銀聯(lián)合作，之后時(shí)候微信和支付寶剛剛開(kāi)啟實(shí)體大戰(zhàn)，我們便去線下實(shí)體店推二維碼。隨后，我又參與了天虹商場(chǎng)的線上線下系統(tǒng)搭建，并且研究新零售的轉(zhuǎn)型?！?/p>

直至2015年，楊琴?gòu)纳钲诨氐匠啥?，并進(jìn)入本地的支付公司，參與公司的商業(yè)模式、架構(gòu)的建設(shè)，也開(kāi)始與銀行打交道。

“銀行的主要收益就是存貸和支付通道，我們則主要為他們進(jìn)行支付通道的搭建。”

當(dāng)微信、支付寶和銀行進(jìn)行合作時(shí)，銀行要開(kāi)啟支付寶和微信的收單業(yè)務(wù)，需要有一個(gè)技術(shù)系統(tǒng)進(jìn)行支撐，而楊琴所在的支付公司就是提供技術(shù)支撐，在全國(guó)合作了二十家銀行，擁有著銀行資源。

2015年12月25日，央行發(fā)布人民幣銀行結(jié)算賬戶管理新規(guī)，將原有的銀行結(jié)算賬戶從開(kāi)立渠道、功能、限額等維度分為三級(jí)，針對(duì)每一級(jí)賬戶體系界定了清晰的分類管理和動(dòng)態(tài)管理指引。

銀行客戶只要在任何銀行擁有一個(gè)一類戶，即可在其他銀行以更便捷的方式、如自助機(jī)具和電子渠道等開(kāi)立二類戶、三類戶，但二類和三類賬戶在單日支付限額、賬戶余額等方面受限。

而文初提到的押金無(wú)法監(jiān)管的問(wèn)題就可以通過(guò)二類賬戶來(lái)解決，于是，信條于去年底開(kāi)始進(jìn)行內(nèi)部孵化。

“我們最大的優(yōu)勢(shì)便是打通了銀行端，我們擁有大量的銀行資源并且了解他們的需求。”

二類賬戶+劃款協(xié)議，實(shí)現(xiàn)用戶與商家的擔(dān)保交易

而信條的商業(yè)邏輯并不算復(fù)雜，信條與銀行進(jìn)行合作，為每個(gè)商戶的充值用戶開(kāi)設(shè)二類賬戶。同時(shí)，商戶與銀行有自己的劃款協(xié)議。

舉個(gè)例子，如果一家咖啡廳使用接入了信條系統(tǒng)的支付系統(tǒng)，當(dāng)用戶A在這里辦理了一千塊錢(qián)的充值卡時(shí)，便需要和自己的身份信息綁定，直接開(kāi)通一個(gè)新的二類賬戶，而一千塊錢(qián)也會(huì)直接進(jìn)入這個(gè)二類賬戶，每次用戶消費(fèi)后，錢(qián)便會(huì)從二類賬戶劃至咖啡廳的賬戶。

楊琴告訴獵云網(wǎng)：“我們的運(yùn)用場(chǎng)景分為兩種，一是線下的美容美發(fā)店，需要大量的預(yù)付款以及一個(gè)辦理會(huì)員卡的機(jī)制。我們做了大量的付費(fèi)調(diào)研，在近千家商戶中有過(guò)半的商戶是愿意接受我們的模式的，一方面可以打消消費(fèi)者的疑慮，也可以促進(jìn)商家的營(yíng)銷，而合作模式上我們則是與商家使用的支付渠道商合作。”

至于線上的使用場(chǎng)景則是與市場(chǎng)上的裝修平臺(tái)進(jìn)行合作。裝修平臺(tái)多是用戶先付款，平臺(tái)按照裝修進(jìn)度進(jìn)行分批次打款，也可以使用信條支付系統(tǒng)，來(lái)進(jìn)行結(jié)算。

據(jù)獵云網(wǎng)了解，信條已經(jīng)與上海銀行、浦發(fā)銀行達(dá)成了合作，目前正在進(jìn)行產(chǎn)品開(kāi)發(fā)和銀行的協(xié)議簽署階段。

項(xiàng)目：信條

公司：成都易付云金融科技有限公司