伴隨著移動互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展和智能終端設(shè)備的普及，以資源共享、線上線下融合為主要特征的數(shù)字化經(jīng)濟規(guī)模不斷擴大，數(shù)字技術(shù)正日益成為經(jīng)濟轉(zhuǎn)型發(fā)展的核心引擎，并不斷改變著商業(yè)銀行的服務(wù)模式和業(yè)務(wù)流程，帶動著金融業(yè)務(wù)的發(fā)展。

　　隨著用戶行為發(fā)生改變，80，90后成為金融消費的主力軍，他們需要銀行隨時隨地提供定制化的金融產(chǎn)品與服務(wù)，對小額高頻消費和高效低價的財富管理服務(wù)需求 也更加旺盛，以受金融科技和數(shù)字化平臺公司沖擊最為猛烈的中國市場為例，2018年，其電子支付用戶滲透率達到76%，網(wǎng)絡(luò)資管滲透率71%，已超過傳統(tǒng)商業(yè)銀行。

　　同時，金融渠道進一步呈現(xiàn)出線上化、移動化、場景化的特點，提供無限觸達能力、全時化服務(wù)和良好的客戶體驗，并使金融、商業(yè)、消費、社交等場景邊界模糊。

　　而銀行業(yè)迎來更為復(fù)雜的競爭環(huán)境，一方面，同業(yè)競爭將更加激烈;另一方面，來自現(xiàn)代數(shù)字企業(yè)如BATJ的跨業(yè)競爭，要求銀行應(yīng)以開放的心態(tài)迎接所有競爭，積極學習互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，用最新的數(shù)字化技術(shù)提升運營效率、拓寬服務(wù)范圍，提升服務(wù)水平。

　　根據(jù)《麥肯錫全球銀行業(yè)報告》，2020年，中國互聯(lián)網(wǎng)金融核心業(yè)務(wù)市場規(guī)模將超過12萬億，隨著數(shù)字化產(chǎn)業(yè)的持續(xù)擴大，金融科技將更多地參與到優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)的生產(chǎn)過程中。截至2025年，五大零售業(yè)務(wù)(消費金融、按揭貸款、中小企業(yè)貸款、零售支付和財富管理 )中10%-40%的收入將面臨威脅，20%-60%的利潤將會分流至金融科技公司。

　　同時，金融科技的迅猛發(fā)展也為其轉(zhuǎn)型發(fā)展注入了新的動能。2013年至今，金融科技以年均超50%的增長率高速擴張，預(yù)計2020年，中國市場金融科技營收規(guī)模將超過1.97萬億。隨著金融科技逐步擺脫互聯(lián)網(wǎng)金融母體，向金融業(yè)務(wù)中后端和全鏈條滲透，未來很可能迎來二次加速，并帶來金融全業(yè)態(tài)變革。

　　回顧前幾年互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展歷程，大部分的傳統(tǒng)金融機構(gòu)由于沒有自己的流量和獲客渠道，錯過了包括第三方支付和消費金融在內(nèi)的上半場淺水區(qū)的機會。

　　而在下半場的深水區(qū)，在供應(yīng)鏈金融特別是中小微企業(yè)金融領(lǐng)域，傳統(tǒng)銀行并未有明顯差距，如果能積極開放合作實現(xiàn)后發(fā)優(yōu)勢，有很大機會可以打一場翻身仗。

　　日前，央行發(fā)布的《金融科技(FinTech)發(fā)展規(guī)劃(2019-2021年)》就云計算、人工智能、分布式數(shù)據(jù)庫、網(wǎng)絡(luò)身份認證體系等科技應(yīng)用對金融機構(gòu)提出了明確要求，并鼓勵金融機構(gòu)構(gòu)建開放、合作、共贏的金融服務(wù)生態(tài)體系。從央行的規(guī)劃也可以看出，科技創(chuàng)新和構(gòu)建開放生態(tài)是金融行業(yè)擁抱數(shù)字未來不可逆轉(zhuǎn)的趨勢。

　　金融機構(gòu)科技創(chuàng)新和實現(xiàn)開放，與已經(jīng)建立核心數(shù)字科技能力和場景能力的金融科技企業(yè)合作，不僅能夠提高服務(wù)效率，減少成本，還能夠?qū)⑸鐣Y源最大化利用，這不僅是金融科技下半場的正確打開方式，也是傳統(tǒng)銀行的新機遇。