?　　今年兩會(huì),國(guó)務(wù)院在政府工作報(bào)告中再次加碼對(duì)小微信貸的政策支持,提出要強(qiáng)化對(duì)穩(wěn)企業(yè)的金融支持,鼓勵(lì)銀行大幅增加小微企業(yè)信用貸、首貸、無(wú)還本續(xù)貸,大型商業(yè)銀行普惠型小微企業(yè)貸款增速要高于40%。業(yè)內(nèi)普遍認(rèn)為,小微增速上調(diào)的背后,蘊(yùn)含著金融科技公司的巨大市場(chǎng)空間。

　　銀保監(jiān)會(huì)數(shù)據(jù)顯示,2020年一季度,銀行業(yè)普惠型小微企業(yè)貸款余額12.6萬(wàn)億元,其中大型銀行余額為3.8萬(wàn)億元,同比增長(zhǎng)45.5%。對(duì)比該數(shù)據(jù)看來(lái),要達(dá)到40%增速要求問(wèn)題不大,但國(guó)有大行普遍表示壓力較大。

　　首先,宏觀(guān)經(jīng)濟(jì)下滑壓力疊加疫情沖擊,企業(yè)尤其是中小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)困難增多,銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理難度增加。一季度數(shù)據(jù),銀行業(yè)不良貸款率為2.04%,比年初上升0.06個(gè)百分點(diǎn)。由于不良貸款的確認(rèn)具有滯后性,銀行資產(chǎn)質(zhì)量的考驗(yàn)才剛剛開(kāi)始。

　　值得關(guān)注的是,政府工作報(bào)告還提出,金融機(jī)構(gòu)與貸款企業(yè)共生共榮,鼓勵(lì)銀行合理讓利。這直接體現(xiàn)在銀行貸款利率持續(xù)下行,從央行數(shù)據(jù)看,4月新發(fā)放普惠小微企業(yè)貸款利率5.24%,比上年12月下降0.77個(gè)百分點(diǎn)。一位銀行小微部門(mén)負(fù)責(zé)人表示:“現(xiàn)在小微抵押貸款利率都比住房按揭貸款利率低了。”一個(gè)普遍的共識(shí)是,對(duì)小微企業(yè)如此長(zhǎng)期的低利率不可持續(xù),銀行經(jīng)營(yíng)承壓。

　　中小銀行更不輕松。一位城商行小微部門(mén)負(fù)責(zé)人表示,大行40%的小微增速規(guī)定,意味著大行的價(jià)格持續(xù)會(huì)保持低位,客群也會(huì)進(jìn)一步下沉,這將對(duì)其業(yè)務(wù)產(chǎn)生沖擊。同時(shí),雖然監(jiān)管對(duì)中小銀行的小微增速?zèng)]有定量的規(guī)定,但從比例上看,超過(guò)70%的中小微企業(yè)貸款是由中小銀行提供,兩增兩控、首貸戶(hù)等一系列考核指標(biāo)也并不輕松。

　　其實(shí)從中小銀行自身發(fā)展來(lái)看,雖然小微企業(yè)貸款不良率高,但是相比個(gè)人金融業(yè)務(wù),小微企業(yè)可以讓銀行機(jī)構(gòu)更靠近場(chǎng)景,為銀行機(jī)構(gòu)貢獻(xiàn)更多非息差收入。業(yè)內(nèi)人士分析認(rèn)為,非息差收入高,反映銀行非貸款綜合金融服務(wù)能力強(qiáng),能夠提升銀行抗風(fēng)險(xiǎn)能力。以民生銀行為例,其2019年小微金融業(yè)務(wù)收入中,接近40%的收入來(lái)自于為小微企業(yè)提供的清結(jié)算、財(cái)富管理等非息差業(yè)務(wù),非息差收入貢獻(xiàn)比例遠(yuǎn)超個(gè)人金融業(yè)務(wù)板塊?？紤]到零售業(yè)務(wù)領(lǐng)域已然形成的免費(fèi)習(xí)慣和日趨激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng),此時(shí)中小銀行借著小微扶持政策東風(fēng),積極發(fā)展“類(lèi)”零售的小微企業(yè)金融服務(wù),其實(shí)不失為一個(gè)好的戰(zhàn)略抉擇。

　　銀行化指標(biāo)壓力為經(jīng)營(yíng)動(dòng)力的突破口就在于利用大數(shù)據(jù)、人工智能等金融科技手段。中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)研究部主任李健此前曾在公開(kāi)場(chǎng)合表示,商業(yè)銀行運(yùn)用金融科技手段,一方面可以降低銀行運(yùn)營(yíng)成本,另一方面通過(guò)大數(shù)據(jù)等風(fēng)控手段,可以降低針對(duì)小微企業(yè)、實(shí)體經(jīng)濟(jì)客戶(hù)信貸融資的成本。

　　從政策層面看,各家銀行運(yùn)用金融科技手段降低自身運(yùn)營(yíng)成本、讓利實(shí)體經(jīng)濟(jì)、服務(wù)中小微企業(yè)也已有明確依據(jù)。央行、銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布的《中國(guó)小微企業(yè)金融服務(wù)報(bào)告》指出,在金融科技應(yīng)用上,各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)基于優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)、各取所長(zhǎng)的原則,可積極與金融科技領(lǐng)域知名企業(yè)開(kāi)展合作,通過(guò)快速整合多方優(yōu)勢(shì)資源,實(shí)現(xiàn)引領(lǐng)性創(chuàng)新,提升小微企業(yè)融資便利度和可得性。

　　以中騰信為例,其在多年業(yè)務(wù)實(shí)踐中積累了大量服務(wù)長(zhǎng)尾客群的經(jīng)驗(yàn)和能力,利用生物識(shí)別、機(jī)器學(xué)習(xí)、自然語(yǔ)言處理、知識(shí)圖譜等前沿技術(shù),中騰信能夠精準(zhǔn)描摹客戶(hù)畫(huà)像,為金融機(jī)構(gòu)提供完整科學(xué)的風(fēng)控輔助服務(wù),助力提升獲客效率,降低運(yùn)營(yíng)成本,進(jìn)而幫助金融機(jī)構(gòu)在實(shí)現(xiàn)可持續(xù)經(jīng)營(yíng)的前提下,服務(wù)更多下沉市場(chǎng)的小微經(jīng)營(yíng)者。

　　銀行、小微企業(yè)和第三方金融科技平臺(tái)協(xié)作共存的數(shù)字金融新業(yè)態(tài)正在形成,未來(lái)專(zhuān)注在小微金融事業(yè)中的企業(yè)都將有機(jī)會(huì)尋找到屬于自己的細(xì)分市場(chǎng),中騰信將發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì),持續(xù)科技創(chuàng)新,助力破解小微企業(yè)融資難題,為國(guó)家構(gòu)建多層次、多元化的普惠金融機(jī)構(gòu)體系添磚加瓦。