?　　疫情對實體經(jīng)濟造成一定影響，尤其是對中小微企業(yè)的沖擊較大。閃銀發(fā)現(xiàn)，金融科技公司作為傳統(tǒng)金融機構(gòu)的補充，主要在長尾市場提供小額、分散的金融科技服務(wù)，或者通過技術(shù)賦能幫助傳統(tǒng)金融機構(gòu)提升金融服務(wù)的能力，支持其為受疫情影響較大的中小微企業(yè)提供金融服務(wù)，幫助其度過難關(guān)，盡快恢復(fù)生產(chǎn)或經(jīng)營。

　　閃銀一直關(guān)注小微企業(yè)發(fā)展，融資問題一直是困擾小微企業(yè)發(fā)展的難題之一。對此，閃銀專心做了調(diào)研。發(fā)掘“難”的原因主要來自于金融機構(gòu)審核機制固化、小微企業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀悲觀以及科技應(yīng)用受阻幾方面。

　　在金融機構(gòu)端，銀行業(yè)對不良貸款的考核機制較為嚴(yán)格，而小微企業(yè)受經(jīng)濟周期的影響較大、抗風(fēng)險能力相對較弱，風(fēng)險不可控。而且金融機構(gòu)長期以來的放貸模式均是以大型企業(yè)為參考藍(lán)本，即客戶提出申請→經(jīng)辦行判斷是否符合本行基本準(zhǔn)入條件→客戶經(jīng)理實施貸前調(diào)查，制訂評級、授信和具體業(yè)務(wù)方案，形成調(diào)查意見送上級行→上級行進行審批→經(jīng)辦行簽批→信貸作業(yè)監(jiān)督與核準(zhǔn)→貸款發(fā)放等流程，同等情況下，閃銀認(rèn)為，從盈利效率來看，相較大型客戶，服務(wù)小微企業(yè)就成了吃力不討好的工作。

　　而從小微企業(yè)角度來看，閃銀發(fā)現(xiàn)，小微企業(yè)普遍面臨著平均存活期不足兩年、沒有財務(wù)報表、單筆貸款金額小、運營成本高等問題，這意味著在技術(shù)上沒有突破就無法解決這個難題。

　　閃銀以大數(shù)據(jù)、云計算為基礎(chǔ)，通過幫助銀行提升審核效率、降低成本，來緩解小微信貸的難題。具體說來，閃銀通過自主研發(fā)的3R模型：Rules(規(guī)則)、Rank(排序)、Regression(回歸)，以“授之以漁”的方式，幫助銀行進行海量數(shù)據(jù)自學(xué)習(xí)訓(xùn)練，輕松實現(xiàn)業(yè)務(wù)流程的全自動管理，綜合效率提升6000倍，在此過程中，幫助合作銀行平均降低了70%以上的欺詐風(fēng)險，以及40%以上的壞賬率。截至目前，已和80多家銀行金融機構(gòu)建立緊密合作關(guān)系，同時通過連接小微企業(yè)、個體工商戶和個人經(jīng)營者等群體，幫助其獲得傳統(tǒng)金融機構(gòu)價格合理的貸款。

　　金融科技已經(jīng)成為普惠金融的重要途徑和有益補充，可以有效緩解中小微企業(yè)融資難、融資貴。通過大數(shù)據(jù)和人工智能等技術(shù)，金融科技公司可以告訴傳統(tǒng)銀行等金融機構(gòu)，哪些是優(yōu)質(zhì)客戶，哪些企業(yè)發(fā)展良好，幫助其降低獲客成本和風(fēng)險。金融科技和傳統(tǒng)金融扮演的角色不同，承擔(dān)的責(zé)任各異。閃銀方面認(rèn)為，正是這種差異，才形成了我國市場經(jīng)濟的多元和活力。