復(fù)制“支付寶”，互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展滯后的一帶一路沿線國(guó)家，引入的不僅僅是移動(dòng)支付，也可能是一個(gè)澎湃洶涌的移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)和普惠金融大繁榮的新經(jīng)濟(jì)未來(lái)。

未來(lái)服務(wù)20億人的全球化目標(biāo)，支付寶已經(jīng)達(dá)成了一半。

上周，基于螞蟻區(qū)塊鏈技術(shù)的南亞首個(gè)區(qū)塊鏈跨境匯款——馬來(lái)西亞到巴基斯坦“鏈路”打通。這意味著，數(shù)萬(wàn)在馬來(lái)西亞打工的巴基斯坦務(wù)工者，可以首次通過(guò)區(qū)塊鏈技術(shù)把打工所得快速、安全地匯回家了。

據(jù)螞蟻金服董事長(zhǎng)兼CEO井賢棟在現(xiàn)場(chǎng)公布的最新消息：螞蟻金服及其合作伙伴，已經(jīng)在全球服務(wù)超過(guò)10億人。而此前，全球擁有超過(guò)10億活躍用戶(hù)的應(yīng)用程序的公司是：Google，F(xiàn)acebook和Microsoft等。

關(guān)于阿里系一貫的并購(gòu)風(fēng)格，“強(qiáng)勢(shì)”或許是外界共識(shí)——在新零售領(lǐng)域，先買(mǎi)后收幾乎是慣例，比如大潤(rùn)發(fā)。但螞蟻金服在海外的投資路徑，則恰好相反，其投資的9個(gè)境外版“支付寶”中，幾乎都不具備控股地位，身段靈活，態(tài)度柔軟。

不求控股的螞蟻金服，如何做到用數(shù)字普惠技術(shù)，讓“一帶一路”沿線上9個(gè)國(guó)家和地區(qū)的當(dāng)?shù)厝耍奸_(kāi)始愿意改變現(xiàn)金為王的傳統(tǒng)習(xí)慣，用上屬于自己的“支付寶”？

中國(guó)速度：168天，讓中國(guó)經(jīng)驗(yàn)因地制宜

和“逍遙子”張勇一樣出身于CFO的井賢棟，內(nèi)部花名“王安石”。自2016年5月上任螞蟻金服總裁以來(lái)，就一直把全球化化提升為螞蟻三大戰(zhàn)略重點(diǎn)之一。

三年間，螞蟻金服出海的動(dòng)作頗為密集，已經(jīng)落子9個(gè)境外版“支付寶”。這不，今年伊始，巴基斯坦版“支付寶”Easypaisa上又開(kāi)通了區(qū)塊鏈跨境匯款業(yè)務(wù)，這不僅是南亞首個(gè)區(qū)塊鏈跨境匯款，也是巴基斯坦當(dāng)?shù)氐氖讉€(gè)區(qū)塊鏈項(xiàng)目。

如果仔細(xì)復(fù)盤(pán)會(huì)發(fā)現(xiàn)，支付寶“出海造船”的區(qū)域，首先從“一帶一路”沿線開(kāi)始，包括：泰國(guó)TrueMoney、菲律賓GCash、馬來(lái)西亞Touch ‘n Go Digital (TnGD)、印尼DANA、印度Paytm、巴基斯坦Easypaisa、孟加拉國(guó)bKash、韓國(guó)kakaopay、中國(guó)香港AlipayHK，其中包含東南亞4個(gè)、南亞3個(gè)本地錢(qián)包。

9個(gè)境外版“支付寶”雖然名字各不相同，但背后都有來(lái)自中國(guó)內(nèi)地的支付寶技術(shù)的助力。

實(shí)際上，對(duì)于來(lái)自中國(guó)國(guó)民應(yīng)用支付寶的本地化賦能，當(dāng)?shù)卣托袠I(yè)普遍持歡迎態(tài)度。因?yàn)樵凇耙粠б宦贰把鼐€國(guó)家，人口密集，且普遍年輕化，金融基礎(chǔ)服務(wù)供給不足。

有第三方粗略統(tǒng)計(jì)，目前在一帶一路國(guó)家，尚有20億人沒(méi)有銀行賬戶(hù)，僅10%的人持有信用卡，有貸款需求的人中僅21%通過(guò)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)獲得貸款。從中國(guó)實(shí)踐而來(lái)的數(shù)字普惠金融經(jīng)驗(yàn)，成為不少?lài)?guó)家和地區(qū)在數(shù)字化進(jìn)程中迫切想要學(xué)習(xí)的樣本。

具體到這次的新聞“主角”，巴基斯坦2億人口中35歲以下的勞動(dòng)力有1億人，是一個(gè)非常年輕的國(guó)度。年輕人通常愿意“嘗鮮”，而年輕人對(duì)新事物的反應(yīng)，往往決定著潮水的方向。

另?yè)?jù)世行的數(shù)據(jù)顯示，巴基斯坦仍有1億人無(wú)法獲得基礎(chǔ)的金融服務(wù), 但巴基斯坦的3G 和4G 網(wǎng)絡(luò)正在快速發(fā)展，當(dāng)?shù)厥謾C(jī)滲透率已經(jīng)超過(guò)70%，其中智能手機(jī)用戶(hù)在30%左右。

這樣的人口紅利再加上普惠金融的戰(zhàn)略窗口，以及當(dāng)?shù)乇O(jiān)管的創(chuàng)新意識(shí)和政策鼓勵(lì)，都為當(dāng)?shù)匕妗爸Ц秾殹笨焖俾涞嘏囵B(yǎng)了土壤。

繼去年3月巴基斯坦最大的本地錢(qián)包Easypaisa牽手中國(guó)的支付寶，去年7月巴基斯坦央行行長(zhǎng)塔里克.巴杰瓦又在北京走了一趟三源里菜場(chǎng)，在用隨行的井賢棟的支付寶掃一掃后，他不用現(xiàn)金就買(mǎi)到了33元一包的葡萄干。

看到中國(guó)人“無(wú)現(xiàn)金”日常和小微碼商的數(shù)字生意經(jīng)，他當(dāng)場(chǎng)表示“希望把中國(guó)經(jīng)驗(yàn)早點(diǎn)搬回家”！

結(jié)果，僅僅168天，作為全球前十匯款輸入國(guó)的巴基斯坦就引進(jìn)了區(qū)塊鏈，之前巴基斯坦央行還為此專(zhuān)門(mén)開(kāi)辟了金融創(chuàng)新的“監(jiān)管沙盒” 試點(diǎn)。

作為全球十大匯款接受?chē)?guó)之一，巴基斯坦年均接收境外僑匯約200億美元，巴基斯坦境外僑民超過(guò)1000萬(wàn)。這些外出務(wù)工人員的每一分錢(qián)都來(lái)之不易，過(guò)去的轉(zhuǎn)賬方式一般會(huì)受到時(shí)間或者地點(diǎn)的限制，比如一定要去柜臺(tái)，或者都有當(dāng)日截止時(shí)間；而打通了這個(gè)項(xiàng)目之后，首先快捷，秒到賬，也方便用戶(hù)7*24小時(shí)在兩地隨時(shí)匯款和收款，更省錢(qián)、更安全、更透明。

這是繼去年6月菲律賓人用上區(qū)塊鏈跨境匯款后（香港-菲律賓的全球首筆區(qū)塊鏈跨境匯款打通），支付寶用 168天，又讓巴基斯坦人能在全球也領(lǐng)先嘗到了用區(qū)塊鏈跨境匯款的甜頭，展示了中國(guó)科技落地的“加速度”。

“對(duì)當(dāng)?shù)厝藖?lái)說(shuō)，金融服務(wù)未來(lái)會(huì)像巴基斯坦人民愛(ài)吃的烤馕餅一樣，隨時(shí)隨地，無(wú)處不在，餓了就能吃到，成為日常生活的一部分，”井賢棟在現(xiàn)場(chǎng)儀式上說(shuō)。“這就是我們想做的，用技術(shù)幫助合作伙伴，為當(dāng)?shù)厝嗣駧ケ憬荨テ栈??！?/p>

對(duì)此，塔里克.巴杰瓦的回應(yīng)是：“新的區(qū)塊鏈匯款服務(wù)，是使用新技術(shù)改變巴基斯坦金融服務(wù)格局并帶來(lái)突破的大膽嘗試，這是巴基斯坦中央銀行議程的重中之重。我們非常感謝這一重大發(fā)展，并感謝支付寶為我們的數(shù)字和金融普惠目標(biāo)做出了重大貢獻(xiàn)?！?/p>

中國(guó)模式：支付寶“出海造船”走出3.0時(shí)代

通過(guò)“技術(shù)賦能+合作伙伴”的模式，支付寶把自己在中國(guó)14年積累的經(jīng)驗(yàn)和技術(shù)，以更加因地制宜的方式在當(dāng)?shù)芈涞厣?個(gè)本地錢(qián)包無(wú)一例外都在培養(yǎng)當(dāng)?shù)厝瞬?、服?wù)當(dāng)?shù)赜脩?hù)。

然而，不控股，又非財(cái)務(wù)投資，如何實(shí)現(xiàn)戰(zhàn)略協(xié)同性呢？

路徑是技術(shù)賦能，包括基礎(chǔ)技術(shù)架構(gòu)、安全風(fēng)控技術(shù)、防欺詐技術(shù)、反洗錢(qián)技術(shù)，以及這兩年風(fēng)頭最勁的區(qū)塊鏈等前沿技術(shù)（要知道在全球區(qū)塊鏈專(zhuān)利申請(qǐng)數(shù)量排名中，螞蟻金服已經(jīng)連續(xù)兩年排名第一）。

“一地一策是支付寶走出去的基本方法論，在不同國(guó)家和地區(qū)我們首先要尊重當(dāng)?shù)睾献骰锇?、找到?dāng)?shù)赝袋c(diǎn)，我們可能采取不同的措施，但最終的目標(biāo)其實(shí)是非常一致的，就是給這些國(guó)家或者地區(qū)的民眾可以享受到跟中國(guó)國(guó)內(nèi)一樣的移動(dòng)支付的便利?！蔽浵伻虮镜鼗X(qián)包技術(shù)負(fù)責(zé)人 兼馬來(lái)西亞本地錢(qián)包TnGD的CTO熊務(wù)真說(shuō)。

從支付寶走出去最早的印度說(shuō)起，剛開(kāi)始在2015年其用戶(hù)不過(guò)2500萬(wàn)、風(fēng)控團(tuán)隊(duì)一共不到十個(gè)人，看到可疑操作，就通過(guò)最傳統(tǒng)的電話(huà)溝通一一排查，因?yàn)轱L(fēng)控不到位，甚至一度關(guān)閉了P2P轉(zhuǎn)賬功能——后來(lái)，在支付寶的技術(shù)賦能下，才替換了這種人工的低效風(fēng)控系統(tǒng)。

與此同時(shí)，掃碼支付、在線預(yù)訂電影票、黃金版“余額寶”……越來(lái)越多適合印度當(dāng)?shù)氐墓δ芎蛨?chǎng)景，也在雙方團(tuán)隊(duì)的共創(chuàng)中應(yīng)運(yùn)而生。

這些通用或者專(zhuān)用型的變化升級(jí)，伴隨莫迪“廢鈔”政策讓當(dāng)?shù)氐囊苿?dòng)支付需求井噴，也讓Paytm到2017年底就生長(zhǎng)為用戶(hù)超2.5億人的全球第四大電子錢(qián)包。

“技術(shù)出?！钡穆窂皆谟《鹊玫搅蓑?yàn)證后，就在接下快速輸出給其他“洼地”國(guó)家，復(fù)刻“支付寶”。

同樣在南亞，在支付寶的助力下，巴基斯坦版的“支付寶”Easypaisa已經(jīng)從功能機(jī)向智能手機(jī)升級(jí)，開(kāi)始成長(zhǎng)為不止于轉(zhuǎn)賬匯款的一站式移動(dòng)支付和生活方式平臺(tái)。

去年8月，Easypaisa上線了巴基斯坦首個(gè)在線借貸產(chǎn)品Easypaisa貸款（類(lèi)似支付寶在國(guó)內(nèi)對(duì)小微貸款的310模式）；去年10月，Easypaisa開(kāi)始從大學(xué)校園起步，試水掃碼支付功能。

此外，包括支付寶上最新的一些思想和應(yīng)用，也開(kāi)始走到了海外。比如：在中國(guó)很多城市剛剛才可以用手機(jī)掃碼過(guò)地鐵沒(méi)多久，去年下半年在馬來(lái)西亞的“支付寶”TnGD 加上中國(guó)的技術(shù)一起，讓馬來(lái)西亞成為了全球第二個(gè)可以開(kāi)啟手機(jī)過(guò)閘的國(guó)家。

這一年來(lái)最火的區(qū)塊鏈技術(shù)，在中國(guó)內(nèi)地充分實(shí)現(xiàn)了從商品溯源到供應(yīng)鏈金融等一系列民生應(yīng)用后，又在境外開(kāi)啟了從中國(guó)香港到菲律賓、從馬來(lái)西亞到巴基斯坦等多個(gè)本地錢(qián)包上的區(qū)塊鏈跨境匯款。

有意思的是，相比在中國(guó)國(guó)內(nèi)以追求穩(wěn)定為主的金融嚴(yán)監(jiān)管市場(chǎng)環(huán)境，一帶一路沿線的當(dāng)?shù)卣推髽I(yè)對(duì)于中國(guó)經(jīng)驗(yàn)的落地更加迫切和渴望。

尤其在支付寶14年鍛煉出的最核心最基礎(chǔ)的安全風(fēng)控等基礎(chǔ)平臺(tái)能力之上，又有因地制宜地落地，支付寶的“出海造船”既為當(dāng)?shù)嘏囵B(yǎng)了移動(dòng)支付人才，又讓相關(guān)研發(fā)時(shí)間縮短了數(shù)年。這對(duì)處于數(shù)字化國(guó)家進(jìn)程中的發(fā)展中國(guó)家，具有非常寶貴的“傳經(jīng)送寶”的意義。

此外，支付寶出海還有另一大特點(diǎn)，就是和阿里系的電商業(yè)務(wù)有協(xié)同性。

中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)，先有電商（淘寶），再有電子支付（支付寶）；但在其他一帶一路沿線國(guó)家和地區(qū)，往往是反其道而行，先有支付工具（本地錢(qián)包），再發(fā)展電商。

原因是如果支付解決不了，電商業(yè)務(wù)無(wú)法走通，換句話(huà)說(shuō)，支付寶也為阿里系的集體出海，提供了“全球付”和“全球匯”的基礎(chǔ)通路；對(duì)于這些互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)還落后中國(guó)數(shù)年的一帶一路國(guó)家和地區(qū)來(lái)說(shuō)，支付寶經(jīng)驗(yàn)的因地制宜，不僅僅帶來(lái)了移動(dòng)支付，也為當(dāng)?shù)仉娚痰葮I(yè)務(wù)的繁榮提供了可能性。

因此，在全球復(fù)制“支付寶”的時(shí)候，上述發(fā)展中國(guó)家，引入的將不僅僅是移動(dòng)支付，更可能也是一個(gè)澎湃洶涌的移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)和普惠金融大繁榮的新經(jīng)濟(jì)未來(lái)。

有一個(gè)去年“雙11全球狂歡節(jié)”的全球數(shù)據(jù)或可佐證：

去年11月11日，包括菲律賓、印尼、巴基斯坦、孟加拉國(guó)等4個(gè)海外的“支付寶”，首次嘗鮮“雙11全球狂歡節(jié)”。在阿里生態(tài)體下東南亞最大的電商平臺(tái)Lazada，以及南亞最大電商平臺(tái)Daraz上，通過(guò)本地版“支付寶”，當(dāng)?shù)厝说谝淮误w驗(yàn)到中國(guó)人發(fā)明的“雙11”，并且在電商平臺(tái)優(yōu)惠的基礎(chǔ)上還能再拿本地錢(qián)包的疊加折扣，最終這些本地錢(qián)包不僅順利扛住了首次“雙11”的大客流洪峰，更在當(dāng)日交易量上成績(jī)喜人，比如：巴基斯坦人的“支付寶”Easypaisa當(dāng)天交易量增長(zhǎng)了5.6倍、菲律賓人的GCash當(dāng)天交易量增長(zhǎng)了20倍！

毫無(wú)疑問(wèn)，“一帶一路”的全球數(shù)字化現(xiàn)在時(shí)，首先給中國(guó)科技企業(yè)走出去提供了獵獵風(fēng)口。

中國(guó)企業(yè)走出去，已經(jīng)從昔日的“借船出?！?.0時(shí)代，走過(guò)“買(mǎi)船出?！钡?.0時(shí)代，現(xiàn)在到了以支付寶全球化為樣本的“出海造船”3.0時(shí)代了。

井賢棟說(shuō)：“我們覺(jué)得這一輪互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)是為普惠而生，為發(fā)展中國(guó)家而生，所以我們也期待將技術(shù)帶到更多的國(guó)家，找到更多的合作伙伴，幫助他們?nèi)ジ玫姆?wù)更多的當(dāng)?shù)厝撕托∥⑵髽I(yè)?！?/p>