在安全問題的風(fēng)波逐漸平息下去后，業(yè)務(wù)回歸正常狀態(tài)的滴滴又在加大對(duì)盈利的探索力度。近日，據(jù)知名科技作者羅超的報(bào)道顯示，滴滴金融正通過短信等形式低調(diào)推廣新出的重疾險(xiǎn)“點(diǎn)滴醫(yī)?！ざㄖ漆t(yī)療保障”。

消息一出，鳳凰科技、和訊網(wǎng)等多家主流媒體也紛紛跟進(jìn)，一時(shí)間引發(fā)大家對(duì)于滴滴重疾險(xiǎn)的熱議。其實(shí)，滴滴涉足金融業(yè)務(wù)由來已久，從最初引導(dǎo)司機(jī)貸款買車并購買汽車保險(xiǎn)，到現(xiàn)在針對(duì)普通個(gè)人也推出保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，這種將服務(wù)對(duì)象從司機(jī)群體擴(kuò)大到全部用戶的行為，其實(shí)也透露出滴滴對(duì)于金融帝國的雄心壯志。

不難理解的是，在當(dāng)前正常訂單傭金不能直接幫助滴滴實(shí)現(xiàn)大規(guī)模盈利的情況下，金融一定也會(huì)是滴滴重要的商業(yè)模式之一。但在各大互聯(lián)網(wǎng)及傳統(tǒng)勢(shì)力都紛紛加碼金融和保險(xiǎn)業(yè)務(wù)之后，面對(duì)巨大的市場(chǎng)競爭，滴滴的金融帝國美夢(mèng)會(huì)否實(shí)現(xiàn)呢？

持續(xù)加碼保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，滴滴試圖完善金融生態(tài)推動(dòng)營收增長

自從出了多起安全事故后，滴滴就進(jìn)入了一個(gè)漫長的整改期。在整改期內(nèi)，滴滴也放緩了擴(kuò)張的腳步，包括外賣、共享單車等業(yè)務(wù)都暫時(shí)保持蟄伏的狀態(tài)。當(dāng)關(guān)于滴滴安全問題的爭議越來越小之后，此次滴滴通過短信的方式來宣傳重疾險(xiǎn)業(yè)務(wù)，一方面突出了滴滴對(duì)于金融保險(xiǎn)業(yè)務(wù)寄予厚望，另一方面也透露出滴滴業(yè)務(wù)擴(kuò)張的信號(hào)燈又亮了起來。

滴滴之所以要在保險(xiǎn)上繼續(xù)加碼，其實(shí)就是為了完善其金融版圖。滴滴至今仍然是在虧損當(dāng)中，僅2018年上半年凈虧損就超過40億，金融保險(xiǎn)是增長營收、緩解虧損狀況的極好途徑。在自身牌照要求或合作伙伴的硬性門檻達(dá)標(biāo)的情況下，滴滴不可能放棄這一塊市場(chǎng)，像手握巨大流量的今日頭條、美團(tuán)也都有意開展相關(guān)業(yè)務(wù)。

舉個(gè)例子，與滴滴同樣擁有汽車消費(fèi)金融場(chǎng)景的優(yōu)信二手車在金融方面的成績就十分可觀。根據(jù)其財(cái)報(bào)數(shù)據(jù)顯示，優(yōu)信Q3的2C助貸服務(wù)收入4.7億元，同比增長96.4%，占總營收的54.86%。反過來，傳統(tǒng)企業(yè)結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)的力量，同樣也能獲益匪淺，中國平安去年新增的4600萬客戶有40%來自互聯(lián)網(wǎng)端。不管是傳統(tǒng)行業(yè)還是互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)，都有巨頭通過互聯(lián)網(wǎng)金融保險(xiǎn)業(yè)務(wù)獲得了非常好的成績，手握大量活躍用戶的滴滴對(duì)這個(gè)有野心也不足奇怪。

滴滴最契合的金融消費(fèi)場(chǎng)景是圍繞汽車進(jìn)行貸款和保險(xiǎn)衍生業(yè)務(wù)，很多新加入的司機(jī)都可以通過滴滴直接貸款買車，司機(jī)才是滴滴金融版圖的中心地帶。圍繞司機(jī)展開的金融業(yè)務(wù)取得一定的成果之后，滴滴金融積累了運(yùn)營經(jīng)驗(yàn)，也獲得了用戶畫像和數(shù)據(jù)，從而產(chǎn)生了向全民賣保險(xiǎn)的底氣。于是滴滴就延伸到了理財(cái)和其他保險(xiǎn)類別，也包括這次推出的重疾險(xiǎn)。

小謙筆記認(rèn)為，這樣做的好處是多方面的。一方面，面向個(gè)人的金融業(yè)務(wù)重要性提升之后，單獨(dú)針對(duì)車主的保險(xiǎn)部門壓力就可能有所減輕，從而能夠提升對(duì)車主的服務(wù)質(zhì)量和水平，穩(wěn)住司乘雙邊群體。另一方面，司機(jī)用戶對(duì)乘客用戶也是有影響力的，如果將滴滴司機(jī)當(dāng)作銷售保險(xiǎn)的渠道，那么滴滴就相當(dāng)于掌握了很強(qiáng)大的線下流量，這種全新的模式對(duì)于傳統(tǒng)的保險(xiǎn)行業(yè)也可能會(huì)是一次沖擊。

滴滴的金融業(yè)務(wù)就這樣從圍繞車擴(kuò)大到圍繞人的金融業(yè)務(wù)，獲得的利潤更高，不但可以完善金融版圖，甚至還有望成為滴滴最重要乃至核心的商業(yè)模式之一。

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)僧多粥少 滴滴的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)還會(huì)面臨諸多挑戰(zhàn)

在滴滴入局之前，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展已經(jīng)有很長一段時(shí)間，之前有不少企業(yè)因?yàn)橄劝l(fā)優(yōu)勢(shì)獲得了紅利。根據(jù)中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)和賽迪顧問發(fā)布的數(shù)據(jù)報(bào)告可以看到，我國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展較快，從2013年至今保費(fèi)出現(xiàn)了大幅增長，但在2016年以后，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的增速卻有所放緩。

這其中既有車險(xiǎn)業(yè)務(wù)進(jìn)入調(diào)整期的原因，另外也說明在現(xiàn)有條件和模式下，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的滲透正在逐漸觸碰到瓶頸。在這樣的背景下，滴滴還要入局分一杯羹，自然會(huì)面臨一定的挑戰(zhàn)。

（1）傳統(tǒng)商業(yè)保險(xiǎn)都在競相“+互聯(lián)網(wǎng)” 品牌信譽(yù)優(yōu)勢(shì)依然存在

傳統(tǒng)商業(yè)保險(xiǎn)一直是保險(xiǎn)業(yè)的主流，即使是在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)界往往也是如此。賽迪顧問報(bào)告顯示2018年5月主要保險(xiǎn)服務(wù)APP的月活數(shù)據(jù)最高的是平安金管家，其次是太平洋壽險(xiǎn)，基本都是傳統(tǒng)保險(xiǎn)巨頭旗下的APP。

傳統(tǒng)商業(yè)保險(xiǎn)在網(wǎng)絡(luò)上展開銷售，或者與一些有流量的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)合作，既可以利用互聯(lián)網(wǎng)便于觸達(dá)和交易的特點(diǎn)，又能夠發(fā)揮自身在品牌美譽(yù)、專業(yè)水平上的優(yōu)勢(shì)，用戶在選擇保險(xiǎn)時(shí)會(huì)更信賴傳統(tǒng)的保險(xiǎn)企業(yè)。

滴滴的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)作為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)必然面臨與傳統(tǒng)保險(xiǎn)的競爭，因此在現(xiàn)階段只能夠采取輕資產(chǎn)模式，和保險(xiǎn)企業(yè)合作。但是這樣對(duì)于滴滴來說，利益分配時(shí)的議價(jià)權(quán)就會(huì)被削弱，而且除了車險(xiǎn)之外，滴滴不算是一個(gè)最佳的流量平臺(tái)。

（2）滴滴的場(chǎng)景和流量都是有限的 互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)競爭也很激烈

與滴滴相比，微信、支付寶等渠道有更豐富的流量，在這些APP上用戶已經(jīng)養(yǎng)成了支付習(xí)慣，同時(shí)他們背后還有大企業(yè)背書。用戶選擇時(shí)可能會(huì)更有傾向性，保險(xiǎn)企業(yè)尋求合作時(shí)優(yōu)質(zhì)資源也會(huì)優(yōu)先與它們合作。另外，在健康類險(xiǎn)種方面，需要審核用戶是否帶病投保等問題，相對(duì)來說阿里等平臺(tái)他們的數(shù)據(jù)更齊全，有利于資料審核的準(zhǔn)確性，從而控制風(fēng)險(xiǎn)。

除了巨頭的競爭力明顯超過滴滴之外，還有很多和滴滴類似的企業(yè)也在爭奪保險(xiǎn)市場(chǎng)。今日頭條的錢包頁面里就有泰康在線的保險(xiǎn)，美團(tuán)已經(jīng)拿下了各項(xiàng)金融牌照，滴滴到時(shí)候能拿下多大的份額還是一個(gè)未知數(shù)。

（3）互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)創(chuàng)新形式會(huì)受到監(jiān)管的影響 滴滴業(yè)務(wù)探索需注意邊界

在做保險(xiǎn)這條路上，滴滴肯定不會(huì)輕易放棄，為了能夠繼續(xù)把這個(gè)蛋糕做大，讓增速再漲起來，這個(gè)過程中自然會(huì)要有創(chuàng)新。但是創(chuàng)新形式是有風(fēng)險(xiǎn)的，前段時(shí)間支付寶和京東的互助保險(xiǎn)就被叫停，其中支付寶的“相互?！鄙?jí)為“相互寶”，原來參與的保險(xiǎn)企業(yè)也被約談退出了該項(xiàng)目。

怎樣把握創(chuàng)新的邊界，既不違規(guī)又能夠發(fā)展更多元化的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)？這應(yīng)該是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)企業(yè)都會(huì)在思考的問題。和支付寶、京東相比，滴滴需要更在意保險(xiǎn)營收對(duì)業(yè)務(wù)的提振能力。越是這樣，滴滴就越需要注意邊界，以防再次受到打擊。

行業(yè)未來將出現(xiàn)這些趨勢(shì) 互聯(lián)網(wǎng)險(xiǎn)企能否把握住機(jī)會(huì)？

隨著技術(shù)的不斷發(fā)展和各方參與者在商業(yè)探索上的深化，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)也將不斷發(fā)生變化。在這些趨勢(shì)上能夠順應(yīng)潮流的，很有可能接下來就能在競爭中取得優(yōu)勢(shì)。

（1）大數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)智能化發(fā)展 運(yùn)營效率大大提高

傳統(tǒng)保險(xiǎn)之所以需要龐大的市場(chǎng)營銷隊(duì)伍，很大程度上就是目標(biāo)用戶不明確以及保險(xiǎn)方案設(shè)計(jì)上的時(shí)間花費(fèi)等原因影響效率。隨著大數(shù)據(jù)和AI的應(yīng)用，保險(xiǎn)企業(yè)在方案定制、核保理賠和反欺詐等方面有了更高的效率，足以推動(dòng)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展。

同時(shí)，在這一階段互聯(lián)網(wǎng)公司的重要性更為突出。無論是騰訊阿里，還是滴滴頭條，他們掌握的用戶數(shù)據(jù)以及對(duì)精準(zhǔn)用戶分發(fā)內(nèi)容的能力都將成為保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的重要資源。因此，在數(shù)據(jù)挖掘和人工智能上謀求發(fā)展，既是這些互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)入局保險(xiǎn)業(yè)務(wù)必須做的準(zhǔn)備，也是保險(xiǎn)企業(yè)防止自己在下一個(gè)時(shí)代掉隊(duì)的辦法。

（2）保險(xiǎn)業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)巨頭各有優(yōu)勢(shì) 一段時(shí)期內(nèi)會(huì)以合作為主

盡管現(xiàn)階段傳統(tǒng)保險(xiǎn)企業(yè)自身有很多優(yōu)勢(shì)，但它們?cè)趦?nèi)部之間也存在競爭?；ヂ?lián)網(wǎng)平臺(tái)提供的流量渠道又十分誘人，因此必然會(huì)尋求與擁有大量流量的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)合作。如果“相互寶”項(xiàng)目中信美人壽沒有退出，相當(dāng)于就是借助支付寶的流量就收獲了2000萬用戶。

這一項(xiàng)目雖然后續(xù)進(jìn)行了整頓，但這場(chǎng)營銷的效果各大險(xiǎn)企肯定是都看在眼里。雖然他們可能不會(huì)輕易去嘗試新形式的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，但是可能會(huì)更樂于和流量產(chǎn)品進(jìn)行合作，利用這種營銷渠道獲取客戶。

（3）新興險(xiǎn)種有利于做大蛋糕 互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)有不少合適場(chǎng)景

其實(shí)除了現(xiàn)在最主流的一些保險(xiǎn)項(xiàng)目之外，更多的新興保險(xiǎn)也在出現(xiàn)。例如買電子產(chǎn)品時(shí)會(huì)有碎屏險(xiǎn)，寄快遞會(huì)有延誤險(xiǎn)，但凡在互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)當(dāng)中可能出現(xiàn)的讓用戶不滿的情況，都有延伸出保險(xiǎn)的可能。

這些新興保險(xiǎn)的好處在于，其購買場(chǎng)景把握在互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)手中。互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)就可以主動(dòng)推薦自家的業(yè)務(wù)或是合作業(yè)務(wù)，要么自己能夠獲取這一塊蛋糕，要么就能在合作時(shí)擁有更大的話語權(quán)。

（4）“社交保險(xiǎn)”或許值得探索 讓滴滴司機(jī)成為推銷保險(xiǎn)的B端

在社交電商等模式的帶動(dòng)下，社交保險(xiǎn)也許會(huì)成為一個(gè)新概念。不過以前早有傳統(tǒng)企業(yè)進(jìn)行過成功的社交保險(xiǎn)嘗試。2014年，泰康人壽曾推出一款“微互助”，利用朋友圈進(jìn)行營銷，用戶可以為自己的微信好友購買一份1元保險(xiǎn)，對(duì)方同樣也可能為你購買一份作為感謝。微互助利用社交當(dāng)中“禮尚往來”的習(xí)慣和表達(dá)關(guān)心的社交心理，一度實(shí)現(xiàn)了很好的社交裂變效果。

那么現(xiàn)在是不是還有機(jī)會(huì)做成這樣的社交保險(xiǎn)呢？小謙認(rèn)為答案是肯定的。以滴滴為例，雖然滴滴不宜繼續(xù)參與社交，但是讓保險(xiǎn)業(yè)務(wù)順應(yīng)這種趨勢(shì)還是可以實(shí)現(xiàn)的。在司機(jī)與乘客的場(chǎng)景，也可以讓司機(jī)承擔(dān)起B(yǎng)端的能力，讓他們向用戶介紹保險(xiǎn)，按單提成，或許會(huì)給傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)帶來不小的影響。

總的來說，滴滴這次在重疾險(xiǎn)上的動(dòng)作，更加突顯出金融保險(xiǎn)類業(yè)務(wù)對(duì)其商業(yè)模式的重要性。但是在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的競爭中，尤其是重疾險(xiǎn)這類和出行場(chǎng)景關(guān)聯(lián)不大的險(xiǎn)種，滴滴并沒有太明顯的優(yōu)勢(shì)。至于今后能否抓住趨勢(shì)，成功讓保險(xiǎn)成為滴滴營收的增長引擎之一，就要看滴滴金融在接下來的表現(xiàn)了。