“奇葩貸”折射中小銀行經(jīng)營風(fēng)險

錢箐旎

近來，部分銀行推出的“彩禮貸”“墓地貸”引起輿論關(guān)注。

大眾對此類“奇葩貸”的批評聲不斷，認(rèn)為彩禮貸不僅助長了一些陋俗，還有“協(xié)助作弊”和“身份歧視”的問題。其中，認(rèn)為“協(xié)助作弊”是因為彩禮往往是女方用以衡量男方經(jīng)濟實力的依據(jù)，但彩禮貸的出現(xiàn)則粉飾了男方的經(jīng)濟實力，且該貸款在婚后需要夫妻雙方共同還款；“身份歧視”是因為彩禮貸限定借貸方“需為行政事業(yè)單位正式員工”，認(rèn)為這是對外企、私企、個體戶、自由職業(yè)者等金融信用的歧視。對“墓地貸”的抨擊聲則主要集中在殯葬行業(yè)暴利嚴(yán)重上。

事實上，無論是“彩禮貸”還是“墓地貸”，之所以會引起人們關(guān)注，重要原因是此類金融創(chuàng)新“精準(zhǔn)”觸碰到了部分人群的焦慮情緒。這樣的行為，一方面透露出部分金融機構(gòu)對金融“創(chuàng)新”的過度追求，以及盲目追求場景，誘導(dǎo)刺激消費；另一方面，則表現(xiàn)出部分金融機構(gòu)偏離了服務(wù)實體經(jīng)濟的本質(zhì)。

應(yīng)當(dāng)看到，并不只是上述“奇葩貸”，去年以來，微眾銀行、重慶富民銀行、四川新網(wǎng)銀行等都接連爆出消費貸風(fēng)險事件。筆者認(rèn)為，當(dāng)前商業(yè)銀行，尤其是中小商業(yè)銀行在尋找場景拓展消費貸上用力過猛，一些風(fēng)險開始積聚，應(yīng)當(dāng)引起注意。

一是警惕“博眼球式”金融創(chuàng)新。此次出現(xiàn)的“奇葩貸”，都是以刺激焦慮情緒的方式出現(xiàn)，這樣的偽金融創(chuàng)新與多年前在保險領(lǐng)域出現(xiàn)的“霧霾險”“拉肚子險”等“奇葩險”有異曲同工之處，應(yīng)當(dāng)吸取當(dāng)時保險亂象的教訓(xùn)。

二是警惕精準(zhǔn)“收割”再度出現(xiàn)。今年3月，銀保監(jiān)會等五部委聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費貸款監(jiān)督管理工作的通知》指出，嚴(yán)禁小貸公司、非持牌機構(gòu)向大學(xué)生提供信貸服務(wù)，堅決遏制互聯(lián)網(wǎng)平臺精準(zhǔn)“收割”大學(xué)生。應(yīng)當(dāng)看到，大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費貸款亂象之所以會發(fā)生，與一些互聯(lián)網(wǎng)公司主動挖掘大學(xué)生群體貸款需求直接相關(guān)。這樣的“主動挖掘”并非只針對大學(xué)生群體，從某種程度上說，上述“奇葩貸”的出現(xiàn)，也是“主動挖掘”，引誘過度消費，刺激產(chǎn)生本來沒有的貸款需求，繼而對其“收割”。

三是警惕中小銀行經(jīng)營困難。過去幾年，借助互聯(lián)網(wǎng)平臺等第三方機構(gòu)，一些中小銀行進(jìn)行了更多金融探索，其中不乏超出其經(jīng)營能力的行為，受經(jīng)濟下行及新冠肺炎疫情等因素影響，有的中小銀行經(jīng)營壓力凸顯，在壓力作用下，沒有將更多精力放在服務(wù)實體經(jīng)濟上，轉(zhuǎn)而尋求“捷徑”，此次“奇葩貸”的出現(xiàn)就是表象之一。

錢箐旎