導(dǎo)語(yǔ)

銀保監(jiān)會(huì)修訂頒布《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法》以下簡(jiǎn)稱《辦法》，于2月第一天正式施行。

《辦法》施行，一方面將規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，有效防范風(fēng)險(xiǎn)，保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益;另一方面，對(duì)險(xiǎn)企提出了諸多新要求，近200家保險(xiǎn)公司、1700余家保險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)及所有經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，都將因《辦法》的施行而進(jìn)行一定的業(yè)務(wù)調(diào)整。這意味著保險(xiǎn)企業(yè)在業(yè)務(wù)對(duì)接、數(shù)據(jù)安全、產(chǎn)品開(kāi)發(fā)等方面將做出相應(yīng)調(diào)整，迎接保險(xiǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型發(fā)展的新挑戰(zhàn)。

從宏觀頂層設(shè)計(jì)角度來(lái)看，《辦法》的正式施行象征著中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展進(jìn)入到了一個(gè)新的階段，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)在未來(lái)也將迎來(lái)更加健康的發(fā)展環(huán)境，愈多的優(yōu)質(zhì)平臺(tái)企業(yè)披沙煉金，將會(huì)在新的契機(jī)下展露身姿。

01

新浪潮下的新秩序和新格局

眾所周知，眼下受疫情影響，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)將加速進(jìn)入到白熱化階段。

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)在中國(guó)發(fā)展歷史并不算長(zhǎng)，科技和網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展孕育了行業(yè)并催化其了發(fā)展。自1997年萌芽初生階段至今，也不過(guò)二十多年發(fā)展歷程。在經(jīng)歷過(guò)2012~2015年的爆發(fā)期、2016~2018年的調(diào)整期后，2016-2019年中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場(chǎng)波動(dòng)發(fā)展，外有政策收緊，內(nèi)有行業(yè)洗牌，整體趨勢(shì)慢慢平穩(wěn)。

相比傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，在人口紅利衰退、保費(fèi)增速承壓背景下，作為金融行業(yè)三大支柱之一的保險(xiǎn)行業(yè)，亟待“互聯(lián)網(wǎng)”渠道成為新的增長(zhǎng)利器。據(jù)研究機(jī)構(gòu)報(bào)告，2020年我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)保費(fèi)預(yù)計(jì)有望突破3000億元人民幣。不僅如此，未來(lái)十年，互聯(lián)網(wǎng)保費(fèi)規(guī)模有趨勢(shì)增長(zhǎng)至2.5萬(wàn)億元人民幣，這是一個(gè)非?？捎^且充滿想象空間的數(shù)字。

圖片來(lái)源于媒體報(bào)道

當(dāng)下，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)在經(jīng)過(guò)前期爆發(fā)、度過(guò)幾年前的調(diào)整期后，自2019年開(kāi)始行業(yè)已經(jīng)重新回到了良性發(fā)展的軌道，也吸引了越來(lái)越多的資本入局，促使行業(yè)加快完成新一輪進(jìn)化。

萬(wàn)物皆可互聯(lián)網(wǎng)，在短短十幾年的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的進(jìn)程中，政策與資本、技術(shù)和市場(chǎng)交織在一起。最明顯的表現(xiàn)是近幾年，坐擁流量+技術(shù)的巨頭們，如阿里巴巴、騰訊、百度、京東、今日頭條等紛紛入局，推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)和保險(xiǎn)科技成為保險(xiǎn)行業(yè)的新生產(chǎn)力，同時(shí)，也有像小水花保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)——天豐保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)有限公司旗下的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)服務(wù)平臺(tái)，這樣的正規(guī)持牌機(jī)構(gòu)入局該賽道。

當(dāng)然，除了市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)格局變化，行業(yè)在潛在消費(fèi)人群、產(chǎn)品結(jié)構(gòu)、銷售渠道等方面都正在發(fā)生著深刻的變化。有研究報(bào)告指出，中國(guó)保險(xiǎn)科技市場(chǎng)預(yù)計(jì)2021年將達(dá)到1.4萬(wàn)億人民幣總規(guī)模，這不由得讓人產(chǎn)生更多想象空間。

02

保險(xiǎn)業(yè)務(wù)互聯(lián)網(wǎng)化的必然趨勢(shì)

疫情的到來(lái)也使保險(xiǎn)行業(yè)加速線上化進(jìn)程。和很多從業(yè)者的判斷一樣，筆者認(rèn)為：中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)在未來(lái)三年內(nèi)也將迅速互聯(lián)網(wǎng)化，因?yàn)檫@是來(lái)自用戶的需求。

疫情爆發(fā)，受制于隔離封閉等管控因素，客戶基本依靠線上渠道來(lái)購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品。傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員不能出門見(jiàn)客戶只能用電話、微信開(kāi)展業(yè)務(wù)，而客戶也只能電話、微信、線上自助，倒逼了不少傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司加注線上渠道，大力發(fā)展線上交易和線上服務(wù)。

相比之下，原生的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)，其“線上數(shù)字化”的先發(fā)優(yōu)勢(shì)基因顯露無(wú)疑。傳統(tǒng)的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司，核心運(yùn)作的邏輯在于“人“——即業(yè)務(wù)操作人員，業(yè)務(wù)員的單體素質(zhì)決定了每一比業(yè)務(wù)的滿意度及完成效率。也正是因?yàn)閱误w人與人的差異，業(yè)務(wù)水平的高低不同，所以傳統(tǒng)保險(xiǎn)存在辦理手續(xù)時(shí)間長(zhǎng)、效率慢等問(wèn)題。而互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司的邏輯在于數(shù)字科技和平臺(tái)運(yùn)營(yíng)，注重平臺(tái)打造和服務(wù)流程的標(biāo)準(zhǔn)化操作，這樣將單個(gè)業(yè)務(wù)員的影響權(quán)重盡可能降低，在獲取用戶、轉(zhuǎn)化用戶的過(guò)程中，更關(guān)注用戶體驗(yàn)，體現(xiàn)品牌和平臺(tái)的價(jià)值。

當(dāng)然，不同的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)平臺(tái)良莠不齊，數(shù)字化程度及服務(wù)品牌也有差距，面對(duì)新的業(yè)態(tài)，如何選擇有保障省心的平臺(tái)是每一個(gè)消費(fèi)者都將面臨的問(wèn)題。

首先是牌照，這是一個(gè)硬指標(biāo)，新辦法強(qiáng)調(diào)要求“機(jī)構(gòu)持牌、人員持證“的原則，要求機(jī)構(gòu)和人員必須要經(jīng)過(guò)中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)的資質(zhì)認(rèn)證，并且得到批準(zhǔn)的許可。

也是眾多互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)服務(wù)平臺(tái)難以跨越的門檻之一，對(duì)用戶而言也是極為重要的一大安全保障。過(guò)去一段時(shí)間，我們?cè)诰W(wǎng)絡(luò)上看到那些魚龍混則的不持牌機(jī)構(gòu)，將被限制銷售，而像小水花保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)平臺(tái)這種正規(guī)持牌機(jī)構(gòu)，作為該賽道上的正規(guī)軍，或者有可能接受這部分市場(chǎng)的紅利。

然后是“互聯(lián)網(wǎng)化”的程度。依舊以小水花保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)為例，小水花保險(xiǎn)在發(fā)展過(guò)程中，招募了一大批世界頂尖互聯(lián)網(wǎng)大廠團(tuán)隊(duì)成員，他們既來(lái)自于谷歌、阿里、FACEBOOK、京東等，這些原生互聯(lián)網(wǎng)從業(yè)者將讓用戶感受到更互聯(lián)網(wǎng)化的服務(wù)體驗(yàn)。

03

小水花們的 數(shù)字化突圍

過(guò)去一年，遭新冠疫情影響，很多行業(yè)發(fā)展節(jié)奏被打亂，這其中也包括互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)，這也引起了保險(xiǎn)業(yè)從業(yè)者新的思考，如何在危機(jī)中抓住機(jī)會(huì)，扭轉(zhuǎn)增長(zhǎng)呢?

行業(yè)給出的答案是：產(chǎn)品理解、服務(wù)能力、復(fù)雜險(xiǎn)種占比，或許成為創(chuàng)新企業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)巨頭差異化競(jìng)爭(zhēng)的手段。

以小窺大，以單體見(jiàn)行業(yè)，以小水花保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)為例，我們看其如何掀起大浪潮，和競(jìng)企同行相比，思路和策略有何不同?

技術(shù)是立身之本。在這方面，小水花保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)搭建強(qiáng)大的技術(shù)團(tuán)隊(duì)，從線上銷售、技術(shù)驅(qū)動(dòng)產(chǎn)品升級(jí)、生態(tài)平臺(tái)創(chuàng)新等三個(gè)方面賦能保險(xiǎn)科技。在實(shí)際業(yè)務(wù)場(chǎng)景中，綜合考慮不同用戶的家庭財(cái)務(wù)狀況、身體健康程度、自身抗風(fēng)險(xiǎn)能力、實(shí)際需求等多維度構(gòu)建的數(shù)據(jù)模型，為用戶配置專屬的個(gè)性化保險(xiǎn)組合。實(shí)現(xiàn)從保險(xiǎn)科普、保險(xiǎn)咨詢、保險(xiǎn)方案定制、在線投保服務(wù)、理賠協(xié)助的一站式保險(xiǎn)服務(wù)新體驗(yàn)。

服務(wù)是精進(jìn)之源。服務(wù)是保險(xiǎn)中介的核心價(jià)值體現(xiàn)，也是小水花保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)另一強(qiáng)大競(jìng)爭(zhēng)力來(lái)源。小水花保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)負(fù)責(zé)人賈旭東透露，“小水花關(guān)注的是能為用戶長(zhǎng)期提供價(jià)值。一方面，從行業(yè)角度來(lái)看，保險(xiǎn)本身是一個(gè)長(zhǎng)期性行業(yè)，站在給保險(xiǎn)用戶提供的服務(wù)上來(lái)講，也是一項(xiàng)長(zhǎng)期性服務(wù)。絕大部分用戶，買了保險(xiǎn)可能很多年后才需要理賠，所以，小水花希望多花時(shí)間、精力、成本，能把保險(xiǎn)服務(wù)流程做好，等到用戶哪天需要我們提供服務(wù)的時(shí)候，我們能給他最好的服務(wù)體驗(yàn)，這可能是我們相對(duì)于其他機(jī)構(gòu)，著眼點(diǎn)不太一樣的地方。”

在不斷變幻的市場(chǎng)行情下，有核心競(jìng)爭(zhēng)力的品牌更容易得到消費(fèi)者的選擇。憑借優(yōu)質(zhì)團(tuán)隊(duì)人才的支撐，加上先進(jìn)數(shù)據(jù)技術(shù)科技，小水花保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)有了十足的底氣去贏得用戶的信任。綜合技術(shù)和服務(wù)“雙擎驅(qū)動(dòng)”，方是“小水花”在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)江湖中掀起大浪潮的底氣和信心。

尾聲

伴隨著《辦法》的正式施行標(biāo)志著我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展進(jìn)入到了一個(gè)新的階段，外部環(huán)境和用戶消費(fèi)習(xí)慣都會(huì)迎來(lái)一個(gè)新的發(fā)展局面。互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)將迎來(lái)更加健康的發(fā)展環(huán)境，愈多的優(yōu)質(zhì)平臺(tái)企業(yè)披沙煉金，將會(huì)在新的契機(jī)下展露身姿。

新《辦法》新要求，新時(shí)代新業(yè)態(tài)，期待越來(lái)越多互聯(lián)網(wǎng)險(xiǎn)企不斷奔涌向前。